近日，中国人民财产保险公司新疆墨玉支公司与和田县支公司被新疆和田金融监管分局分别罚款50万元和40万元，原因是两家公司向不具有保险利益的标的承保并理赔。

因为这个违法违规行为被处罚，在保险公司里面并不多见，但是隐藏的问题其实并不少。

2025年1月，安诚财险重庆巫山支公司因对不具有保险利益的保险标的承保并理赔，被罚款35万元。时任安诚财险巫山支公司农险业务员叶茂被终身禁止进入保险业，时任安诚财险巫山支公司经理刘伟被警告并处罚款3万元。

此次人保财险也有4人被警告并合计罚款28万元。

保险利益是保险合同的效力基础，一旦欠缺，保险合同原则上自始无效。

保险公司负有核实保险利益的义务，但是在实务中常因审查不严而承保。也有业务员和管理人员为追求保费规模，可能默许甚至协助投保人规避审查。

这类问题特别容易发生在农业险领域，由于“政策性”与“特殊性”相互叠加，制造了大量套利空间。

对保险公司来说，做大规模就能套取补贴；对基层工作人员来说，虚报面积能截留资金。

而且农业标的点多面广，保险公司很难挨家挨户核实，导致虚假投保频发。

农业保险的“统保”模式也模糊了投保主体，运行不透明，实际操作账目混乱，分不清谁保了什么。

安诚财险此前被处罚就是因为农险领域被查出了问题。

今年6月份，国家金融监管总局重庆永川金融监管分局就对人保财险大足支公司开出一张29万元罚单，原因之一就是该公司部分农险业务存在虚假承保理赔等问题。

2024年1月，重庆市巫山县人民法院发布的一份形式判决书显示，某保险公司负责农业种植保险业务保险员叶某与经营农业种植企业的唐某焕相互勾结，伪造资料，虚构种植柑橘保险标的，向保险公司投保柑橘种植险和收益险，骗取保险金，并约定平分利润。

法院认定两人将不具有保险利益的标的投保实施保险诈骗，骗取保险金24次共计1325391.51元，数额特别巨大，其行为构成保险诈骗罪。

农业保险领域的问题，一方面是因为农作物种植面积，以及受灾后的定损，难度较大；另一方面是巨大的财政利益，在信息不透明的环境中，被多方主体利用农业资产难以精准核验的漏洞进行套利。

案例一：受灾损失争议

今年5月份，黑龙江高院发布的民事裁定书，某公司2024年在哈尔滨市松北区耕种6825亩玉米，支付农业险保费47万多元，由于案涉区域遭受极端天气，形成涝灾，导致部分农作物绝产、减产。

保险公司认为，根据玉米生长周期，若按5月初播种，7月13日前为拔节期，之后方为抽雄期。投保公司实际播种时间为2024年5月25日之后，甚至存在6月播种的情况，故7月期间玉米仍处于苗期-拔节期前，应按苗期-拔节期40%的比例计算赔偿。

而且，投保公司未在灾害初期采取疏通沟渠、启用排水泵等有效补救措施，放任损失扩大。延迟通知行为导致保险公司无法及时核实灾害性质、原因及损失程度，根据法律规定及保险合同约定，保险公司不应承担该部分扩大损失的赔偿责任。

最终，法院按照玉米的生长周期处于开花期至成熟期前，并结合保险合同约定按每亩保险金额的80%计算损失。

这还是一个农作物受损认定上存在争议的案例。

而另外一个案例，就是纯粹骗保了。

案例二：保险公司为完成任务的荒唐骗保案

宁夏固原市中院去年3月份发布的一则二审刑事判决书显示，2021年王某某从村支书马某包中窃取了一份加盖村委会公章的空白《宁夏农村土地承包经营权出租合同》，使用该合同以彭阳县某养殖场为投保人，在未实际承包土地也未种植苜蓿的情况下，向中国人民财产保险股份有限公司彭阳支公司投保农业种植保险。

投保险种为饲草种植保险，保险标的项目为苜蓿4024亩，保险金额为2414400元，保险费为96576元，保险期间为106天。

2021年8月，王某某向人保财险彭阳支公司报案，称由于当年7月出现干旱天气，造成苜蓿不同程度受损，金额约为104798.4元。

人保财险彭阳支公司工作人员剡某虎、赵某春在“现场查勘”，查勘意见表述为“经现场查看确认，属于保险责任，建议立案处理”。

2021年10月，人保财险彭阳支公司案件处理人员、农险部经理、支公司主管经理、支公司经理在农业保险赔案审批表上签字审批，赔款金额为104798.4元。

2022年3月，王某某又如法炮制，在未实际承包土地也未种植苜蓿的情况下，向人保财险彭阳支公司投保种植业保险，保险金额为1488000元，保险费为74400元。

这次王某某以暴雨造成苜蓿损失为由申请理赔，剡某虎于2022年7月在现场查勘，在标的损失情况和定损过程中表述为“经我司查勘人员与农业专家现场查勘，经目测丈量，受损苜蓿482亩，苜蓿损失程度70%。受损后苜蓿发霉变质蛋白下降，受损时苜蓿属于第二茬，赔付比例为30%”。

最终，人保财险彭阳支公司又赔给王某某60732元。

后来赵某春和剡某虎证实，两人去验收投保标的，未对合同中的亩数进行测量，仅根据王某某提供的合同中的亩数结合肉眼观测验收，也未向村委会核实面积，亦未核实承包合同的真实性。

那么这里面人保财险彭阳支公司是不是完全不知情呢？

根据公诉方提供的证据显示，时任人保财险彭阳支公司经理张某升称公司有农业险方面的考核任务，未完成的需要去分公司述职，完成的会有奖励。

于是张某升给下面员工布置任务要扩大承保，再按照比例赔付，期间有人提出来这是虚报，张某升说这是分公司下的任务，要想办法完成。

张某升让各网点经理联系大户购买苜蓿保险，约定为保费比例赔付，赵某春等人提出来过这样只能虚报，张某升说那就下去想办法完成去。

人保财险彭阳支公司农险理赔部工作的郑某升证实，知道为了完成任务存在虚报的情况，王某某苜蓿保险亩数不对。

而王某某也在法庭辩解，2021年保险公司人员联系自己，希望帮助公司完成保险任务。

第一次王某某支付保费96576元，最后获得理赔款10.48万。第二次支付保费7.44万，最后获得理赔款6.07万。王某某似乎没有获利多少，其实因为农业险是政策性保险，当地财政承担了保费的大头。这里面保险公司并没发生实际损失，最终其实是财政买单。

从2015年到2024年，全国农业保险保费规模从374.7亿元跃升至1483.73亿元，年均增速约为16.5%，规模跃居全球首位；赔付支出由260.1亿元增至1177.5亿元，年均增速约为18.3%。2025年，我国农业保险保费收入达到1555.5亿元。

今年1-5月，全国农业保险赔付370亿元，受益农户1209万户次。