随着住建部近期提出的房屋体检、房屋养老金、房屋保险三项制度的构想，房屋保险作为其中一项核心制度，正逐步进入公众视野。

其具体保障方式及涵盖内容成为了社会各界广泛关注的焦点。人们纷纷询问：到底什么是房屋保险？具体涵盖哪些风险与损失？

保什么？

市场上普遍认为，房屋保险这一制度旨在通过购买保险的方式，为房屋提供全面的风险保障。

首先，房屋保险的核心保障对象是房屋本身。这包括房屋的主体结构、内外装修、固定设施等。在自然灾害（如地震、洪水、台风）或意外事故（如火灾、爆炸、倒塌）发生时，房屋可能会遭受不同程度的损坏。此时，房屋保险将按照合同约定，对受损房屋进行修复或重建的赔付，确保业主的基本居住权益不受影响。

除了房屋本身的损失外，房屋保险还可能涵盖与房屋相关的其他财产损失。例如，存放在房屋内的家具、家电、衣物等个人财产，在灾害发生时也可能遭受损失。部分房屋保险产品会将这些财产纳入保障范围，根据受损程度和合同约定进行赔付。

然而，房屋保险并不仅仅关注物质损失。在极端情况下，房屋倒塌或严重损坏可能导致人员伤亡。虽然房屋保险本身不直接承担人身伤害的赔付责任，但部分产品可能包含责任保险条款，即在房屋损坏导致第三方人员伤亡或财产损失时，为业主提供一定的法律赔偿责任保障。这有助于减轻业主在面临法律纠纷时的经济压力和精神负担。

此外，房屋保险还关注房屋的日常维护和风险预防。随着“房屋体检”制度的提出，房屋保险将与房屋的健康状况评估相结合，鼓励业主定期对房屋进行体检和维护。保险公司可能会根据房屋的体检结果调整保费或提供相应的维护建议，以降低房屋发生损坏的风险。

未来是否要多交“一笔钱”？

在推行房屋保险制度的过程中，资金筹措问题无疑是最为关键的一环。这不仅关系到保险制度的可行性和可持续性，还直接影响到广大业主的切身利益。那么，房屋保险制度的资金究竟应该由谁来承担呢？

首先，从理论上讲，房屋保险制度的资金应该由业主自行承担。毕竟，房屋是业主的私有财产，其安全和风险自然应该由业主自己负责。

中央财经大学教授许飞琼在接受采访时表示，应当借鉴发达国家充分利用保险机制来分散与转嫁风险的惯常做法，将房屋保险作为财产保险业务的重要方向加以开拓。可以通过相关政策或法律引导或强制城乡居民投保房屋保险，使房屋保险成为居民消费的“必需品”。

然而，在实际操作中，完全由业主承担保险费用可能存在一定的困难。一方面，部分业主可能因经济条件有限而无法承担较高的保险费用；另一方面，部分业主可能对房屋保险的认识不足，缺乏购买保险的动力和意愿。

目前，关于“住房体检、养老、保险”的新政热议不断，网络上掀起了一股讨论热潮，有网友甚至担心未来是否要多交“一笔钱”？

有人戏言：“购房似乎成了开启终身服务的钥匙，年轻时安家，晚年还得忙着‘养老’房子。”更有幽默者表示：“真是羡慕有房一族，自己养老金不愁，连房子也有专属养老金了。”然而，伴随这份调侃的，是对产权年限与贷款偿还后可能面临的新负担的深切忧虑：“70年产权，30年还贷，难道还得为房子的‘养老’继续奋斗？”

面对公众的种种疑问，《建筑杂志社》作为住建部直属期刊的官方微信公众号，曾在8月26日发布了一篇社评文章，明确指出：近期备受关注的房屋养老金制度，其实自2022年起便已在官方层面多次讨论研究，该文章强调，房屋养老金绝非房地产税，公共账户不需要老百姓出钱。

全国多地试点

住房和城乡建设部部长倪虹曾强调“在使用上，要像汽车一样建立房屋的体检和保险制度”，这一观点在行业内引起了广泛共鸣。

今年以来，全国各地在推进房屋保险试点工作方面显著提速，多项举措密集出台，旨在构建更加完善的住房保障体系。

年初，青海省率先行动，发布了《关于在城镇保障性安居工程中积极探索建立房屋体检、养老、保险三项制度试点工作的通知》，鼓励各地在公租房、保障性租赁住房及老旧小区改造项目中积极探索这一创新模式。随后，该省西宁市城北区成功落地了首例房屋保险项目，其保障范围广泛，不仅覆盖了房屋建筑主体结构，还涉及室内外管网、防水、外墙保温以及小区公共设施等多个方面。

紧接着，广州市也于3月发布了《广州市城镇房屋安全保险制度实施方案》，明确提出将在条件成熟的区域率先试点房屋安全保险制度，为房屋安全再添一道保障。

四川省紧随其后，在其发布的《四川省住房城乡建设系统安全生产治本攻坚三年行动方案(2024—2026年)》中，明确提出要积极推进房屋保险制度试点的实施。

此外，浙江宁波、山东济宁、重庆、湖南长沙、福建周宁等地也已纷纷签发了房屋保险保单，标志着房屋保险在多地开花结果。例如，重庆市的首份“房屋安全保险”保单不仅成功落地，还迅速完成了理赔流程，人保财险公司迅速赔付了3.8万元。

对于保险公司来说，保险公司宜将房屋保险作为保险业的主攻方向，尽快创新开发多元化房屋保险产品体系，同时满足投保人住宅损失补偿与住宅防灾防损服务的需要。