听说增额寿存钱容易，取钱难？

网上有很多买了增额寿，结果取不出钱的新闻。比如哪个大妈存了20万取不出来，又比如哪个保险代理人说人死了才能取出来。

“保险都是骗人的！”这句话大概就是这么来的。

和银行存款不一样

增额寿，就是披着保险外衣的固收理财。

每张增额保单都会有一个现金价值表，上面会清楚的写出每一年会有多少现金价值。

这个现金价值，就是我们账户里能取出来的钱，白纸黑字写入合同里。

很多人以为，增额寿和银行理财一样，这钱随时能取。

其实没那么简单，因为增额寿有回本期，也就是现金价值<本金的时候。

在回本期内取钱 ，会亏损。

比如一次性存50万，分别放到增额寿和银行。

图中这款增额寿5年回本，如果第3年急用钱，现金价值是38万，还亏了14.5万。

前5年银行存款的收益比增额寿高，但从第6年开始，增额寿的收益开始反超。

第10年，增额寿的收益比银行多了6.7万；

第20年，增额寿的收益比银行多了20.8万；

第30年，增额寿的收益比银行多了42.6万。

时间越长，收益差距越大。

增额寿这个高收益，是用时间换来的。

取钱方式大不同

增额寿的回本时间至少需要5-7年，所以在投保前要做好资金规划。买增额寿的钱是短期内大概率不会用到的钱。

那如果是长期呢？比如存了15年后收益也不少了，是不是可以取钱了？

可以，直接退保就行，把钱全部取出来。

但还记得咱们当初为啥买增额寿吗？不就是为了理财、为了收益吗？

人性都是贪婪的，想象你每年有一笔钱，每年复利滚动，曲线可人，你保单里的数字经历了15年蛰伏，终于要起飞了，却戛然而止，你说肝疼不？

当然，还有一种取钱方式是减保。以上面那份保单举例，账户增值到了75万，只取一部分，剩下的钱继续增值。

不过市面上的产品应监管要求，对操作减保基本上都会有一个20%的限制。

有的产品每年最多能取现金价值的20%，比较宽松；有的约定每年取出限额不能超过累计已交保费的20%，这种规则就很严格，一般不建议。

但无论多少，一旦取出就不可逆了。毕竟利率不等人，等你资金周转开了，可就找不到曲线这么玲珑的产品了。

取增额寿的钱，短期取亏本，长期取又觉得还没赚够，可惜了……

所以我们还可以考虑保单贷款，将保单抵押给保险公司，问保险公司借钱，不上征信。

一般最多能借到账户里80%的钱，贷款期间，还不耽误你账户里的钱继续增值。

用贷款利率减掉增值的钱以后，折算下来，贷款利率往往连2%都不到，又方便成本又低，着急用钱时不失为一个好办法。

那到时候保险公司会不认账，不给兑付吗？

那肯定是不行的，有保险法和监管大大兜底。哪怕保险公司倒闭，保单也有其他公司接手，大可把心放肚子里。

写在最后

总之，增额寿是非常安全的，收益确实也没有套路，质疑它的人只是取钱方式用错了。

增额寿不是及时享乐，而是延迟满足。

所以求求了，别再把增额寿当银行存款。