不知道大家在去年有没有刷到过这个新闻：日本男子20年如一日节衣缩食，计划攒够1亿日元就退休。

没想到仅1年时间，他就塌房了。

好消息是，他在今年初完成了1亿日元的存款目标，相当于500万人民币。坏消息是，他的养老钱因日元暴跌原地不动缩水了50万人民币。

这样的现实，让这位昔日的抠门大仙心碎欲裂，甚至开始怀疑起自己的人生选择。

“如果日元永远贬值下去，就永远无法财务自由了，那这21年来到底为了什么而努力，真是毫无意义的人生啊，悲催了！”

日元贬值下缩水的养老金

这位自称“绝对要辞职”的日本大叔，在大学毕业时正值日本就业冰河时代，不过他很幸运，进入了一家还算稳定的企业工作。

于是他每天都很努力工作，希望得到领导赏识，升职加薪。遗憾的是，他在入职后不久发现这是一家不折不扣的黑公司。

各种压榨员工，不仅随时随地加班，还动不动给他们洗脑，只有努力加班才能获得未来的幸福。

因受够了当牛马的苦，他决定提前启动经济独立、提前退休的计划。

度日如年吃凉水泡饭、咸菜豆腐，抠得惨绝人寰，把前女友都给吓跑了。

眼看苦日子总算熬到头，结果20年的努力，终究还是敌不过通缩……

今年1月起到现在，日元持续贬值，达到了34年以来的最低水平。

这位抠门大叔所攒的养老钱，仅仅半年多就亏了50万人民币。如果将时间回溯至他最开始攒钱的2003年，那时的日本汇率还是100日元兑换8.2774元人民币。

以此计算，如今的汇率变动让他的养老金实际价值缩水了惊人的480多万人民币，几乎相当于资产减半。

更别提在过去的3年里日本物价整体上涨了30%—40%，那些年省的钱还没物价涨得多呢。

哎，真是应了章鱼哥那句话：人生无常，大肠包小肠！

如何才能有效抵御养老？

日本亿元抠神攒钱养老的故事，虽然结局有些荒诞心酸，但同时给予我们关于养老存钱的启示。

没有风险托底的人生，就是时刻在裸奔。

单纯防守型存钱是远远不够的，我们可以把有限的本金转换成源源不断的现金流。

那如何将本金换成现金流呢？可以利用安全保值的储蓄型保险来做养老金补充。

我就拿市面上某款养老年金险，来举个例子。

30岁女、年交10万交10年、60岁开始领取，收益如下：

从60岁开始，每年领取12.48万，也就是一个月10608元。

64岁时，累计领取+现金价值200.4万，是已交保费的2倍，IRR为2.43%；

80岁时，累计领取+现金价值336.2万，是已交保费的3.4倍，IRR为3.32%；

90岁时，累计领取+现金价值434.4万，是已交保费的4.3倍，IRR为3.69%；

长期IRR高达4.01%，收益实属难得。

写在最后

眼下，是3%预定利率产品全面停售的最后一周，买养老年金险重点要注意以下三点。

第一，先看每年领取，再看现金价值。

同样的年龄、缴费方式，有的年金险每年领取5、6万，而有的8、9万，1年就多领了3万左右，10年就是30万，30年就有100来万。现金价值是年金险容易被忽视的部分，每年领取一样的情况下，现价越高，总收益越高，退保时能拿到的钱也就越多。

第二，看领取早晚和时间长短。

每年领取的金额差不多，领取越早，用钱越灵活，领取时间越长，最终收益越高。

第三，看意外保障。

一般情况下，年金险不用担心亏本，关键要看万一不幸身故，能赔多少钱。

紧要关头，买对了就能比别人多赚几十万~