保险产品永远在更新换代，不说升级的内容，光从前期各种宣传的噱头来说，已经赚足了人们的眼球，经常会有人拿着新产品来问，“某产品怎么样，“某产品要不要买，好多大V都发声说好”。

从从业者的角度讲，自然希望市场上的产品可以不断更新完善，但如果是消费者一方，满大街的“国民”保险，我们到底该相信谁？国民保险，是不是足够“国民”，哪些地方“出卖”了它们的本质，不同险种的国民保险又是怎么设计的？今天就和大家扯一扯。

一、泛滥的国民保险，不明真相的吃瓜群众

先看一下“国民”这个词，到底什么意思，符合国民保险称号的又要具备哪些特征？大家早期熟悉的国民一词来源于泡菜国的娱乐圈，通常用来形容亲民、广受认可和欢迎的艺人，后来用它来形容老公或男朋友，称得上国民的，至少都需要满足平易近人、人心所向的品质。放到保险产品上来说，要具备以下几个特征：

1. 价格友好，经济

国民类型的产品，肯定离不开亲民的价格。

2. 产品内容实用

保障相对全面。以重疾险为例，无论是疾病种类，还是赔付次数，或是对特定疾病的增额赔付，附加特殊的医疗服务等，最重要是实用，符合大多数人对重大疾病风险的保障需求。

3. 核保科学，投保门槛相对低

所谓“核保门槛”，主要体现在健康告知问卷的设计，以及非标准体的核保流程上。在健康告知问卷中，保险公司会就被保险人的实质危险事项、道德危险事项提出问题，包括是否有列举的疾病、症状；是否进行过某种诊疗手段；是否在某个时限内，存在某种病症等。近期体检结果、家族病史、健康状况、过往严重疾病史和生活习惯都是保险公司会询问的。

4.短期险续保条件清晰

现在推出的“国民保险”，短期医疗险产品占了很大的比重。除了保险利益足够国民，续保条件如何，对于消费者来说，可能更重要。

好的产品对续保有着清晰的规定：什么情况下可以续保，什么情况下不能，续保时的费率会不会进行个人调整，这些都需要列明在条款中。部分产品还会给出更宽松的续保条件，比如不会因为理赔情况和身体状况影响续保、单独调整保费，承诺连续续保，这也是相当具有善意的。

看完国民险的特征，看下时下的“国民保险”，表现如何：

二、“打脸”国民保险

1.产品对比错漏多，性价比成迷

保险产品测评一直是圈内嚼不烂的话题。只要把投保须知、保障内容、免责条款、保费，统统拉出来比一圈，产品优劣看起来马上高下立判。

这是一款最近在推的医疗险，在产品详情页面挂出了医疗险和重疾险的对比，看起来医疗险似乎性价比更高，一年以重疾险三分之一的价格，获得3-10倍的保额，没有疾病限制，等待期也更短，承保年龄也更高。

稍微有点保险常识的童靴们，都知道，两者无论从产品形态、赔付标准乃至定价模型上都有着千差万别，根本不具可比性。

重疾险属于定额给付型，在罹患合同约定的重疾时赔付保额。医疗险属于费用报销型，在限额内给予不超过实际发生医疗费用的补偿。

这张图还没告诉你的是：医疗险的健康告知要求会更严格、投保门槛更高；医疗险可续保年龄高，但并不保证续保。很想提醒各路保险商家，在销售页面进行不同险种的对比，容易引导消费者产生误解，甚至可以说是保险销售误导。

2. 责任提示不清晰，告知严格

不少产品的购买页面，十分简单，美其名曰是简化投保流程，提升投保体验。对于最重要的健康告知内容，提示模糊，有些甚至被放置在了不显眼最下方，默认勾选。如果一时大意，未仔细查看，出险的时候，很可能因为违背如实告知而被拒赔。

除此之外，部分国民保险的健康告知要求过为严苛，并且不提供科学的核保结果，一项不符，直接不能投。

三、”国民”保险的常见套路

目前市场上“国民保险”的产品方向大概就三个：医疗险、重疾险和寿险。

1. 医疗险

a. 免赔额做微创新，允许社保报销部分参与抵扣，或者首次患癌后不计免赔

b. 核保的微创新，提供在线告知既往症和核保结论

c. 限制疾病种类为某几类危重疾病，提供海外转诊安排，以及相应的医疗费用垫付

2.重疾险

a. 纯重疾给付型重疾险，拿掉死亡保险责任，单次重疾赔付+多次轻症疾病赔付

b. 增加重疾种类，不额外增加预定重疾发生率

c. 降低预定费用率为0

d. 在基准预定死亡率基础上打折

3. 寿险

a. 在基础死亡发生率上打折，降低保费

b. 放宽健康告知要求，降低投保门槛

c. 减少除外责任

d. 可投保保额越高，定期寿险的价值越高

四、小结

国民保险的出现，本身是件造福消费者的事，也可以帮助消除大家长久以来对保险的成见，让保险更亲民一些。但不能只走所谓“全网最低价”的性价比策略，而忽视了“健康告知严苛”、“缺乏科学的核保流程”等问题，这些其实已经将不少消费者挡在门外。

产品的更新换代是必然，这几年更新太快主要是因为有保监会推动普通型人身险改革这个大背景。但保险尤其是长期型保险，好似耐耗品，买、换、加，都需要根据你的财务目标做长远规划。况且，你是不是一定有把握分辨的出，下一份“国民保险”是真情，还是假意呢