高房贷打工人，肩负房贷、车贷、上一代和下一代。

背负百万甚至千万的债务，比生产队的驴还累。

为了不断供，不敢失业，不敢生病，日常花费也不敢随心所欲。

万一自己出点啥事，没法工作，赶在大环境不景气这个时期，遭遇裁员或降薪，一旦资金流断裂，整个生活节奏就是毁灭性的打击。

不过，正因为债务太多，所以我今天要来劝大家“花钱”。

定期寿险，留爱不留债

号称家庭顶梁柱必备的保险，人送外号“死了都要爱”。

定期寿险有弥补收入损失的作用，从责任上看非常简单：

定期：就是保障期是一段时间，可以是20年、30年，也可以保障到某个年龄，比如60岁、65岁、70岁。

寿险：以被保人的寿命作为保险标的，如果被保人身故或全残，保险公司会赔付给家人一大笔钱，避免家庭支柱遭遇不幸后，家庭收入锐减而陷入窘迫的生活之中。

它的保额设定主要考虑满足以下4个场景的花费：

1、家中房贷、车贷等各类贷款

2、孩子抚养费用和教育费用

3、父母的赡养费用

4、家庭未来5-10年的基础开销。

像北上广深这样的城市，随随便便房贷几百万，再加上教育医疗费用比较高，所以这个险种至少200万起步。

有人听到这个保额，就担心保费会不会负担不起。

我们来看一下保费如何，30岁男，100万保额，保到65岁，每年保费是1500元。

女性因为身故概率更低，所以保费更便宜。30岁女，100万保额，保到60岁，保费只需要600元。

相当于每个月50块不到，就撬动了一个100万的杠杆。

重疾险，为疾病储备一笔钱

如果家里的经济支柱生病了，即便有社保、有百万医疗险，报销了医药费，但在治疗和恢复的阶段，没法正常上班，收入肯定会降低或中断。

小病还好，恢复期快。可一旦患了重大疾病，比如癌症，一轮放化疗下来，半年一年也是正常的。

而且由于副作用强，对身体伤害大，如果术后没有得到充分的修养就投入工作，也会影响康复。

此外，还有一个残酷的现实不得不面对，虽然劳动法对患病员工有保护，但时间也并不长。

一旦医疗期满，公司有权利解除合同。

雪上加霜了那就，真没几个家庭能仅靠存款就能扛得住……

重疾险创始人巴纳德医生曾说：“有很多得了重病的人虽然活着，可在财务上已经死了。我可以拯救他们的生理生命，但无法拯救他们的经济生命。”

所以，他发明了重疾险。

重疾险就是确诊合同约定的上百种重大疾病后，不论治疗花费多少钱，保险公司都会给予被保人一定保额的资金，解决医疗费之外的：房贷车贷、康复费、护工费、器材费，弥补重大疾病导致的收入损失。

高房贷家庭买重疾险的原则：

1、保额要买足

赔的钱要能顶一顶房贷压力，但也不能为了买高保额，而造成过重的经济压力。

2、保障要全面

打工人也是人，各项保障一定要拉满。

3、保障期限要够长

预算充足，建议直接保终身；预算实在有限，选保定期的消费型重疾险，先做高保额，覆盖好经济责任较大的年龄段，等以后经济条件好了再补充保障。

以市面上某款热门重疾险为例：28岁女，30年缴费，50万保额，保终身，每年4685元；保到70岁，每年2900元。

写在最后

“债”是一个“责”+一个“人”，所谓负债往往也意味着是一个需要负责的人。

在努力奋斗的同时，除了对房贷负责，也要及时做好风险保障，给自己和家人更多的安全感。