如何买到一款还不错的重疾险，这是我近期遇到在保险咨询过程中问得最多的问题。

关于这个问题的答案，我也有分散在各个文章里有谈到过，比如《看，这是行内人（风险共担者）的保险清单》，我就发现行内人买重疾险的几个特点：

1、保额绝对是优先项，这涉及到保险公司赔你多少钱的问题；

2、注重产品搭配，单一产品不足以满足保额需求，更多产品来凑；

3、除了保险公司业务特殊需求外，其他的基本都是配置高性价比产品；

在文章《震惊了！这个数据不同保险公司悬殊7.899729倍》中，我做了一个很有意思的投票，我问大家，买保险到底是在买什么？

如上图所示，有效票数626票，其中“赔付保额”拿到了38%的票数占据了榜首，其次“责任条款”拿到了30%的票数排列第二，第三就是“杠杆性价比”，而“保险公司品牌大小”得票率只有5%，“人情”票更低只有1%。

倘若真的如大家所期望的那样，赔付的保额是第一关心的，其次是责任条款，第三是杠杆性价比，也就是费率，这三项因素占据了选择重疾险92%的权重，那今天我要跟大家推荐的这款无忧人生2020重大疾病保险，可谓正好是满足了大家上述的三项条件要求。

第一，我们要尽可能多的赔款；

无忧人生2020给50岁之前重疾出险的人们，提供了1.5倍基本保额的赔偿金，在50-60岁之间重疾出险的人们，提供了1.6倍基本保额的赔偿金。

相当于如果你的基本保额是50万，那么你将有可能从保险公司获得最高80万的赔偿金，而你的实际保费支出却仍然是对应50万保额的费用。

以上是重疾，那倘若你罹患的是轻症或者中症，还未到重大疾病程度的基本，那么你将会获得多少赔偿金呢？

按照无忧人生2020的赔付条款，首次罹患轻症（比如非典型性的急性心梗），我们将获得45%基本保额的赔偿金，最高可以得到55%赔偿比例。

如果首次罹患中症（比如轻微脑中风），那么我们将从保险公司获得60%基本保额的赔偿金。

去瞧瞧目前市场上其他的重大疾病保险吧，看看他们可以给你多少比例的赔偿金。

第二，我们要尽可能友好的责任条款；

刚才讲到的1.5倍也好，1.6倍也好，还是45%赔偿比例，或者是60%的赔偿比例，这也属于保险责任条款的一部分，而且是最最最重要的一部分。

剩下的，我们主要关心中早期疾病病种以及他们的理赔条件是否友好，或者不要求宽松，至少要和市场平均水平保持一致。

不是我们不关心重大疾病病种，而是因为无论你是80种，亦或是100种，甚至200种，核心高发的疾病就是那么25种，这已经是占据理赔量的96%这个水平线了，剩下的都是挤占那4%的概率。

所以我们无法鼻子眉毛一把抓，我们必须有重点，抓主要矛盾，分清主次。

如下图所示，20种中症，赔付2次，不分组，无间隔，同时也保障50种轻症，赔付3次，不分组，无间隔，确诊轻症或者中症，那么就可以豁免后续保费，保障继续有效。

如果选择了癌症二次赔付，重疾出险了，同样可以豁免后续的保费，二次保障责任继续有效。

我们再去看他们的中轻症病种中，是否都把高发的轻症覆盖进去了，或者说多大程度覆盖了25种核心高发重疾所对应的中早期疾病表现。

如下图所示：

答案令我有点惊讶，25种重疾，除了很难去调整的，比如重大器官移植术或者语言能力丧失等4种疾病外，剩下的21种疾病，都有对应的轻症或者中症。

“中度阿尔茨海默病”是我观察一款重疾险中轻症是否足够友好全面的重要指标，为什么？

因为你仔细去观察的话，会发现市场上95%以上的条款中都缺乏这一项疾病的保障。

俗话说，人无我有，这就是优势。

这张图是无忧人生2020阿尔茨海默病重大疾病条款中的理赔约定

这张图是无忧人生2020阿尔茨海默病中症条款中的理赔约定，从中可以看出来，中症和重症理赔条件还是有差异的。

这张图是无忧人生2020轻微脑中风后遗症的理赔约定，从中也可以看出它的理赔条件和其他的产品基本一致，非常标准化的话术和文字说明，使得我们也没有太多可以挑战的地方，加上它的赔付比例高达60%，是其他很多同样条款下赔付比例的3倍。

上面是关于无忧人生2020的主险责任分析，除此之外，我们还另外关注其余的两个附加险责任分析，一个是身故责任，一个是癌症二次赔付。

身故责任，现在绝大多数的人都已经理解了身故和重疾的保额是共享的概念，身故和重疾是二赔一。

加了身故责任的好处在于第一可以降低部分疾病条款的理赔纠纷，比如突发疾病猝死，第二是在一辈子健康未出险下转换为终身寿险，最终还是会以身故理由赔付保额。

无忧人生2020把身故责任做成了可选项，那么就极大了给予了消费者自主选择权，因为加身故，30岁投保年龄来说，大约要增加2000元的保费成本。

其二是癌症二次赔付，这个对于女性消费者而言至关重要，为什么？

因为根据再保的理赔数据，女性癌症的发病率和出险率高出男性20%-30%，占据了所有出险疾病的81%，如下图所示。

因此在目前癌症5年生存率越来越高，癌症治疗技术和水平越来越高的情况下，癌症的复发、持续、转移和新增的保险理赔变得更加具备可行性和充满意义。

无忧人生2020给予了消费者二次癌症赔付的自主选择权，如果附加，那么3年之后癌症复发、持续、转移或者新增，均可以再次赔付1.2倍的保额。

间隔期、赔付责任、赔付比例都是目前市场上做得最好的水平，相比之下，很多产品间隔期要5年，赔付责任不管“癌症持续责任”，或者赔付比例只有保守的1倍保额。

因此，综合总结下来，我认为无忧人生2020的责任条款，也是做到了目前市场上，我不敢说第一，但你要找出一款产品可以把它PK掉的，我估计结果也是相当具有难度。

第三，我们希望有较高的性价比；

太贵了买不起，只有物美价廉，高性价比才具有实际的意义，否则只能给人傻钱多的人准备，那有何用。

以50万保额，保终身，30年交为例，基础保障，30岁男投保无忧人生2020，每年保费只需5505元，女性投保每年保费更低，只需4940元。

倘若附加癌症二次赔付，30岁男性每年6270元，女性每年6055元；

倘若附加身故责任，30岁男性每年7875元，女性每年7100元。

这个性价比，我相信，你把市场上所有的重大疾病保险，能达到这个责任，做到这个费率标准，我估计你就是翻个底朝天，你也找不到第二款出来。