保险合同是射幸合同，以最大诚信原则为基石，投保人在投保时如实告知，也是保险法的规定。

不过，还是有人心存侥幸，甚至出院当天就投保，并隐瞒病情，等出险时候，申请理赔被拒。

山东省莒南县法院就公布了这么一则保险纠纷案例，我们来看看法院最后如何判决的。

2022年5月，崔某因身体不适住院，经诊断患有“肺恶性肿瘤”，两天后办理出院并计划转往上级医院治疗。出院当天，张某作为投保人，以其丈夫崔某为被保险人，向某保险公司投保“定期寿险”，保额100万元。在投保单“告知事项”中，针对“是否患有恶性肿瘤”的询问，张某与崔某均勾选“否”并签字确认。合同生效后，张某按约交纳了三期保险费共计14040元。

2024年10月，崔某在家中身故。

崔某家人向保险公司申请理赔，保险公司以“不属于意外伤害保险事故”为由作出理赔决定通知书，拒绝赔付保险金。

崔某家人遂诉至法院，要求保险公司支付保险金100万元。

法院审理后认为，保险合同系射幸合同，以最大诚信原则为基石。《中华人民共和国保险法》第十六条第一款规定：“订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。”该案中，投保人张某明知被保险人崔某已确诊重大疾病，且正处于办理转院治疗的关键阶段，仍在投保时对被保险人崔某是否患有“恶性肿瘤”问题作出“否”的虚假陈述。此种行为并非因疏忽、过失导致的告知遗漏，而是故意隐瞒足以影响保险人决定是否承保、是否提高保险费率的关键事实，已严重违反《中华人民共和国保险法》规定的最大诚信原则和如实告知义务。

诉讼中，保险公司同意退还投保人保险费14040元，此为保险公司对自身权利的处分，法院予以采纳。最终，法院依法判决该保险公司退还投保人张某保险费14040元，驳回投保人张某等人的诉讼请求。

【法官说法】：

保险的本质是互助共济，分摊未知风险，而非为已知的、必然的损失买单。投保人在投保前已明知被保险人罹患恶性肿瘤，而其却选择在病患确诊之际、治疗出院当天的关键节点，隐瞒关键事实投保高额寿险，从情理上讲，可能是深陷病苦后的一念之差，其情可悯，但从法律上讲，确实是违反了如实告知的法定义务。

本案中，法院在严格依照法律驳回不当索赔的同时，支持保险公司主动退还投保人实际所缴纳的保险费，体现了司法对诚信失范行为的否定性评价，也展现了处理民事纠纷中的应有之温度。

【法律规定】：

根据《保险法》第十六条规定，投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。

前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。

投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。

投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。

保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。