又一张巨额保单诞生！

就在11月9日，富卫集团旗下FWD Private（百慕达）刷新了吉尼斯世界纪录的“最高价值人寿保单”纪录，保单保额为3.18亿美元（约24.8亿港元）！

FWD Private也是大有来头，属于香港“小超人”李泽楷的富卫集团旗下，专为高净值与超高净值客户提供资产配置、财富管理与传承规划的一站式方案。

这张保单刷新了此前宏利新加坡在2026年2月创下的3亿美元纪录，而更早的纪录是汇丰人寿于2024年2月在香港签发的2.5亿美元保单。

前些年，此类高额人寿保单主要被美国垄断，如今香港、新加坡开始领跑，反映亚洲超高净值人群财富积累与传承需求集中爆发。

这类天价保单通常以万用寿险为基础，承保主体是百慕大法人，而非富卫香港本地公司，销售、客服与运营在香港完成，受香港保监局监督——即“离岸承保、在岸服务”。

选择百慕大并非偶然。百慕大不征收个人所得税、资本利得税、赠与税、遗产税或财富税，其监管制度也获得欧盟偿付能力等效认可。对于以传承为核心目标的巨额保单而言，这一税务中性的法律与监管环境，是架构设计的重要基础。

本质是“定制化财富传承工具”而非标准保险产品

传统寿险主要覆盖被保人身故后家庭收入中断的风险，而这类超高净值保单，核心并不在于“保了什么风险”，而是借助保险的确定性与杠杆，把一笔巨额财富定向、定时、带条件地传递给后代，进行财富保全与跨代家族传承规划，而非单纯的身故风险保障。

这类保单涉及极其复杂的核保与架构设计，并可能结合信托等工具进行税务及债务隔离规划，

实现资产隔离、规避遗产认证、按意愿分配受益金，是一套“离岸大额终身寿险 + 财富传承架构”的综合解决方案。

其基本逻辑是：

将保单的相关权利及对应利益作为信托财产，交由信托机构持有和管理。这样做可以实现几个关键效果：

定向与条件分配：按委托人的意愿，约定受益人领取保险金的时间、金额和条件，避免一次性给付后被挥霍或旁落。

资产隔离：在合规框架下，将保单利益与受益人个人债务、婚姻变动等风险进行一定程度的隔离。

跨代延续：使财富传递不限于子女一代，而能按照设定延续至孙辈甚至更远。

单家保险公司根本无法独自承担如此巨额的身故风险，从富卫集团对外报道也可以看出，背后有三层支撑：

保险经纪 Charles Monat Associates：担任“方案总设计师”，负责从客户需求出发设计结构；

私人银行：客户入口与资金渠道，保费通过私行账户缴纳；

再保险公司：承担绝大部分风险敞口，直保公司富卫百慕大仅自留少量份额——这正是单笔保额能突破3亿美元的关键。