又到了保险公司拼开门红的时间了，是不是开始接到电话，保险代理人要给你的万能账户升级了：

打开你的万能账户，告诉你里面的利率有多低，而且还会收取风险保费，年龄越大收的越多，到最后里面的钱都被收走了。

今年新出的保险产品，保底收益1.75%+分红，你赶快取出来，买个收益高的新保险吧！

如果你的保险代理人这样给你说，就立马拉黑他。

你持有的万能账户就是一只下蛋的鸡

万能账户，通常指万能型人身保险产品设立的专属独立投资账户，现在不能单独买，要搭配年金险或增额终身寿，主险返还的年金不领的话，会自动滚进万能账户二次增值。

万能账户里面的钱是有保底利率的，而且越早期的万能账户保底利率越高，最早期一批甚至达到3.5%，后来逐渐下降，主流产品保底利率多在1.75%—3%之间。

在2024年以后买的万能账户，保底利率一般不高于1.5%，不过这只是保底利率，目前实际结算利率在2.6%左右。

保底利率是写进合同、终身有效的，不会随政策调整而改变，可以放心持有。

而且，万能账户通常是复利结算的，复利方式一般为“日计息、月复利”，即每天计算利息，每月将利息加入本金，下个月再按新本金计息。

所以，你现在持有的万能账户已经从当初一个蛋，变成了一只下蛋的“鸡”。

让你把万能账户里面的钱取出来，去买新产品，就是让你把“鸡”杀了，重新去买一个蛋。

如果让你购买的新产品是三年缴费，那么六年后才会回本，继续下蛋；如果是五年缴费，一般八年才会回本，继续下蛋。

区分年金型和寿险型万能账户

万能账户里面的风险保费是什么呢？

万能账户本身其实也是一款独立的人身险险产品，准确的称呼应该是万能险，因为有独立的投资账户，所以被大家俗称“万能账户”。

风险保费本质是为“身故保障”支付的成本，而且只存在于寿险型万能账户，年金险万能账户通常没有风险保费。

对于寿险型万能账户，因为带有身故杠杆作用，身故时赔付的金额可能高于账户价值，这个差额（风险保费=身故保额-账户价值）就是保险公司承担的风险，风险保费就是为这个差额支付的费用。

万能账户风险保费事例

按月从账户中扣除，且费率会随年龄增长而上升，因为年龄越大，身故风险就越高。

但是，当万能账户的现金价值高于身故保险金额的时候，就会停止收取风险保费，因为保险公司没有承担任何额外的风险。

投保时间越长的保单，账户价值就越接近甚至超过了身故保额。

当然，如果账户现金价值持续低于身故保额，账户价值存在不足以支付风险保费，存在余额不足，导致合同效力中止的情况。不过这也不必担心，保险公司会提醒你追加保费，而且会设置60天的宽限期。

所以，在能追加资金的时候，把万能账户里面的钱追加满，这只鸡下的蛋就越来越多。

如果是年金型万能账户，身故保险金就是保单的现金价值，保险公司没有任何额外的赔付，也就不会收取风险保费。

如何知道自己的万能账户是年金型还是寿险型呢？

1、打开合同，找到“身故保险金”条款，如果写的是“保单账户价值”，就是年金型；如果包含“基本保险金额”、“已交保险费*一定比例”的字样，就属于寿险型。

2、或者查看每年的保单状态报告，费用扣除明细中若有“风险保险费”、“保障成本”项目的，就是寿险型万能账户。

3、实在不行就打保险公司的官方客服电话，咨询一下自己的账户是什么类型，是否收取风险保费。

风险保费是为身故保障支付的成本，它不必然会掏空你的万能账户，但是需要你多主动关注一下。

如果你再主动一些，就打保险公司的官方客服热线电话，把这几个问题搞清楚：

1、自己的万能账户保底利率是多少，结算利率是多少；

2、现在能不能追加，如果能追加，追加的额度是多少；

3、追加的手续费是多少，手续费将来返不返还；

4、如果支取，前5年手续费是多少，5年后有没有手续费；

5、支取的额度是多少，是随意还是只能支取20%。

万能账户收取手续费事例

所以，现在有人找你，要升级你的万能账户，说得再好听，也不要动你万能账户里面的钱，你需要的就是挂掉电话，选择躺平就行了。