很多人买保险，都有一个纠结点：已经有了医疗险，还需要买重疾险吗？

产生这个问题，内心大体是有两种想法。

一个是，觉得有些重复。

明明看病就医都可以用医疗险报销，为啥还要再配一个重疾险？

一个是，觉得保费太贵。

医疗险每年花个千儿八百就能搞定，重疾险每年少则三四千、多则六七千还得往上，真的值得吗？

对于这个问题，我的建议是这样：

如果预算确实不多，那就先买上一份医疗险。

但如果预算还可以，千万别以为买了医疗险就万事大吉了，一定要再配上重疾险。

01 赔付形态

医疗险的核心是报销医疗费用，我们需要自己先垫付手术费、医药费、住院床位费等，之后凭发票向保险公司申请报销，报销的钱不会超过实际花费。

而重疾险的核心是给付一笔较大数额的赔偿，只要达到赔付标准，保险公司就会一次性赔付一大笔钱，比如50万、100万。

这个钱和医疗支出不挂钩，想用来还房贷车贷，买营养品、做康复治疗之类的都可以，非常自由。

更重要的是，它完全不受 DRG 的影响。你可以选择更优质的治疗方案，包括用自费药，以及先进治疗手段等等都可以。

02 保障周期

医疗险的本质是短期产品，没有能买终身的医疗险，所以医疗险的续保是个绕不开的话题。

目前，医疗险根据“续保”方式来分类，主要有三种：

1年期不保证续保、保证续保5/6年、保证续保20年+费率可调。

保证续保期过后，产品可能会停售，如果没有停售，再续的时候，保险公司也会根据客户当下的身体情况、过往理赔的情况判断是否要继续把这款产品卖给他。

毕竟，保险公司不是慈善机构，风险大于收益的生意，他们也是不愿意做的。

反之，重疾险则是在购买的时候就可以选择“保障终身”，可以持续获得保障。

03 缴费模式

重疾险采用的是「均衡费率」，也就是说：

你买的时候一年交多少钱，后面是固定不变的，不会涨价。

而医疗险则是采用「自然费率」，年龄越大，保费越贵。

一般到四五十岁，每年就要上千块；到了疾病高发的 60 岁以后，一年也得大几千。

04 退出机制

如果未来有一天，不想要这张保单了，还能够拿回什么？

医疗险属于消费型产品，钱交了就交了。

而重疾险，很多产品都有现金价值。

而且如果持有保单的时间足够长，比如0岁投保，到了40岁或50岁的时候不想要了，去退保的时候，拿回来的现金价值，可能还会超过所交保费。

相当于没怎么花钱，真挺香的。

举个例子：我自己买的重疾险就是保终身的，刚刚看了一下合同里的现金价值表。

缴费30年，现金价值是35年后就会超过已交保费。

相当于回本了。

写在最后

总结一下，重疾险和医疗险都要配置。

两者不是替代关系，而是互为补充的关系，提供更完善的保障。

所以，医疗险虽好，也还要乖乖买重疾险哦。