你可能经常也在短视频里刷到过这样的内容：

“教育险变养老金，10万本金需女儿80岁才能取。”

这类新闻常常让人大跌眼镜，也让很多人心生疑惑，保险公司又骗人了？

很多人买了保险，到头来连自己买的到底是什么都没搞明白。

无论是你新生婴儿买的教育年金，还是给儿童买的婚嫁年金，本质上都是年金险。

虽然顶着“保险”的名字，但是年金险跟我们常人理解的寿险、医疗险、重疾险的差别可谓天上地下。

年金险本质就是一款理财产品，运行逻辑更像我们的养老金。无论是0岁开始缴纳，还是10岁或者30岁开始缴纳，其实都需要60岁退休后才开始每年领取年金，到了80岁或者更高年龄，才可能领回缴纳的保费（拿回本钱）。

年金险可以简单地理解为，一座“金融房子”，分期“贷款”交完保费后，到一定年限开始收租，每年所能够收取的租金和“房子的总价值”即所交保费呈正相关，这个“房租”活多久收多久，活得越久越赚。

万一发生寿命风险，一般产品也有保证领取20年的保障，不会担心收不回“房子”的价值。

教育险同样是前期分期存入，到一定年限开始定额领取。

比如有的产品设计是从18岁开始领取，到35岁期间共领4笔。从60岁开始，每年才能能固定领养老年金。

到80岁那年，再得一笔祝寿金。

而这个祝寿金，其实就是所交保费。

年金险的本质就是把长寿的风险，转移给了保险公司，活得越久，领取的越多。

所以，“教育险”这个名字大抵是个噱头，实际上就是被设计成不同产品形态的年金险。

相比于将长寿风险转嫁给保险公司的年金险，终身寿险的销售难度就相对高一些了，因为要谈及人生的终极话题，就是死亡。

许多客户是忌讳谈论这个话题的。

孔子说:“未知生焉知死。”活都活不明白，还研究什么死呢？我要强调的是：“不知死焉知生。”如果不接受死亡的存在，不面对死亡，怎么能活得明白呢？当我们接受死亡，做好风险管理，就可以笑谈生死，活得轻松自在了。

终身寿险，终身负责意外和疾病身故责任，甚至包含全残的责任。

从你缴费的第一天开始，几百万甚至上千万的身故金就已锁定，且100%会赔付。

所以比意外和定期寿险都贵，但更有价值。

可以说终身寿险最具有保险的概念，既有以小搏大的杠杆作用，又有长期储蓄的资金备用池功能。

终身寿险每年交保费的过程，也是一个强制储蓄的过程。

它的现金价值很高，现金价值高就意味着，即使不用身故杠杆，它本身也是一笔相对灵活的，且安全性和收益性不亚于银行存款的资金。

在你急需现金的时候，可以通过部分退保，或者保单贷款，实现快速变现。

尤其是保单贷款，会用的人知道，它完全可以当作一笔应急现金流备在那里，进可攻，退可守。

这样的特点决定了，它是家庭里边最好的压舱石的资产。

但是，年金险是没有现金价值或者现金价值很低，如果中途退保，损失会非常大。

当你理解了他们之间的区别，你在购买年金险的时候，才会更加清楚明白。

写在最后

保险公司本质是保风险，但是风险不会消失，只会在客户与保险公司之间转移。

年金险，就是将长寿的风险转移给保险公司，寿险，就是将死的早的风险转移给保险公司。

对于年金险来说，被保人的生命越长，保险金支付的金额就越多；而对于终身寿险来说，被保人的生命越短，保险金支付的时间就越快。

所以，客户与保险公司之间其实是一种博弈的关系。

用极简的语言来总结，保险公司最怕年金险的被保人“活得太长”，也怕终身寿险的被保人“死得太快”。

基于这样的原因，我们对于年金险的被保人身体情况要求不高，而对于终身寿险的被保人身体要求更高。

所以，如果被保人身体不符合终身寿险的要求，可能就只能退而求其次选择年金保险来实现财富传承了。