一则看似普通的产品安全事故，最终演变为保险业的天价赔付案例。

苏黎世财产保险（中国）有限公司（以下简称“苏黎世财险（中国）”）昨日披露的重大赔付公告显示，因一款出口美国的空调遥控器电池被6岁男童误吞导致永久性伤害，其作为超赔层保险人承担了折合人民币1.4128亿元的赔偿责任。

这一数字不仅刷新了国内单笔产品责任保险赔付纪录，更给中国出海企业敲响了风险警钟。

从意外事故到天价和解

时间回溯至2022年7月，美国一名6岁男童在家中误吞空调遥控器内的纽扣电池，造成胃肠道永久性损伤。其家属随后对遥控器生产企业——一家中国出口商提起诉讼，索赔金额高达1.252亿美元。

这场看似简单的民事纠纷，因涉及跨国产品责任、未成年人重伤等因素，迅速升级为可能动摇企业根基的法律危机。

2023年4月，苏黎世财险（中国）接到被保险人报案后，启动了超赔层保险的应急响应机制。作为商业综合责任险的超赔层承保方，其介入不仅涉及赔偿金额核算，更需应对美国复杂的诉讼程序。

据了解，美国陪审团在类似案件中常倾向于高额惩罚性赔偿，涉案律师团队评估后认为，若进入庭审阶段，最终赔偿金额可能远超原索赔额。在此背景下，双方于2024年达成4000万美元的和解协议，较原索赔额缩减近七成，但仍成为中国企业海外产品责任纠纷中的标志性案例。

2025年6月，苏黎世财险（中国）完成了全部赔付，其承保的超赔层保单责任限额彻底用尽。这意味着，在基础层保险已赔付的基础上，该公司承担了近半数的和解金额。

超赔层保险：企业风险的“最后一道防线”

此次案件中频繁出现的“超赔层保险”，是理解这起天价赔付的关键。

作为商业综合责任险的重要组成部分，超赔层保险如同“保护伞的保护伞”——在基础保险额度用尽后，才启动赔付责任。这种分层保险模式在欧美市场极为常见，能帮助企业应对超出预期的巨额赔偿。

具体到本案中，被保险人显然构建了“基础层+超赔层”的保险组合：基础层保险覆盖常规风险，而苏黎世财险（中国）承保的超赔层则应对极端高额索赔。数据显示，该超赔层保单在此次赔付中全额用尽，也从侧面反映出企业对海外市场风险的预判仍有不足。

值得关注的是，苏黎世财险（中国）通过再保险机制缓冲了此次赔付的冲击。其2025年一季度偿付能力报告显示，当期最高单笔赔付在再保分摊后降至2100万元，再保摊回比例高达85%。

这种“保险再保险”的风险分散模式，既体现了国际保险集团的风控能力，也暴露出国内险企在承接高额风险时对国际再保险市场的依赖。

此次1.4亿元赔付案的终极启示在于：当“中国制造”走向全球时，风险防控体系必须同步升级。

企业不仅需要完善产品设计，更需构建多层次保险保障、熟悉目标市场法律环境。毕竟，在全球化时代，一枚纽扣电池的安全隐患，可能在异国他乡演变为摧毁企业的“蝴蝶效应”。