随着银行存款和理财产品收益的降低，越来越多的人开始了“挪储”。

而你最近可能会看到越来越多的宣传，是用快返年金作为银行大额存单的替代品，而并非以往说的增额寿。

那么，快返年金到底是什么？你适不适合买？今天我们就来聊聊这个话题。

孙俪主演的《蛮好的人生》中，多次提到的年金，就是快返年金。

如果你有关注过保险新闻，一定听说过去年的亿元保单。而这张保单本质也是一款快返年金，简单概括一下形态：

趸交1亿保费，第5年领取1000万，第6年开始每年领取300万，只要不退保，领取终身，同时保单现金价值一直维持在1亿1千万。

快返年金也是提供持续的“现金流”，只不过和养老年金不一样的点在于，这个不需要等到退休年龄，而是最快可以5年就返钱。

部分产品开始领取后，账户的价值持续的大于投入的“本金”。

目前市面上的快返年金大致有以下几种形式：

固定返还型：每年返还金额相同

比如趸交100万，第5年开始返还保费的2.7%左右，即26903元，这类产品返还时间长、金额稳定，有点像“存钱+每年领利息”。

固定返还型：第5年一次性返还保费的10%，第6年之后返还金额相同

比如趸交100万，第5年返还10万元，相当于前5年年化利率2%，从第6年开始每年领取24100元，想领多久都可以。

增额型快返年金

这类产品会在保证返还的基础上增加保额增值功能。

也就是说除了每年能领，还能持续“滚雪球”。

分红型快返年金

跟固收不太一样，领取的钱（年金）和退保能拿回来的钱（现价）都由两部分构成，写入合同的保证部分和不保证的红利部分。

前期领取不如固收，随着时间的推移，后期领取能赶上甚至超越固收；同时，它的现价也会越滚越大，通常在第10年以后就会大幅领先。

总结快返年金的三个优点：

1、与定期相比，同样是收益确定，但快返年金的收益更高。

2、支取更加灵活，可以随时减保或退保。

它没到期提前支取不会损失前半段的收益，这一点比定期强；减保不需要受20%的比例限制，这一点比增额寿强。

3、相比于股票、基金这类本息浮动的产品，年金保险的可得部分全部写进保险合同，受《保险法》的保护。

投保人不需要花任何心思去打理，每年坐等吃息。

那快返年金有没有缺点？

有的。

这个世界没有完美的东西，凡事都有两面性。

1、大部分快返年金在前4年还处于亏损状态，或者跑不赢定期。

所以如果你这笔钱没有准备持有超过5年，那选取快返年金有退保损失的风险。

2、跟增额寿相比，快返年金每年一定会返息。

要是暂时花不到每年的年金，还需要再找其他方式来打理。所以如果这笔钱长期闲置，需要时再支取，咱们还是优先考虑增额寿。

3、在规划养老、教育金这个用途上。

快返年金属于保本吃息型的理财类型，它的本金永远长不大。

如果是其他目的，比如养老、比如存教育金，就不太适合。

快返年金适合什么人？

总结一句话：一心保本吃息，不爱折腾。

其实理财这事儿，没有绝对的好坏，只有合不合适。

看好自己的钱袋子和理财目标，搞清楚规则，别只看收益不管风险。