买重疾险，很多人都会纠结：选线上or线下？

互联网重疾险很便宜，保障看起来还那么好，为什么不买？但这么便宜有没有坑？

同样的保障，线下重疾险比线上的贵不少，贵的道理何在？

如果你准备买重疾险，不妨先看看它们之间有什么差异，应该怎么选。

了解清楚，再买也不迟。

相同：

首先给大家科普一下，不管是互联网重疾险还是线下重疾险，都是由依法注册运营的保险公司设计并承保的。

投保过程是和保险公司签合同，出险时由保险公司赔付我们保险金。

不同保险公司经营策略不同选择了不同的销售渠道，但投保人的保单安全性都是一样的。

区别：

一般做互联网重疾险产品开发的保险公司往往是规模影响力相对小一些的，为了能在激烈的市场迅速占领市场，一般同样的保费，产品责任更具有竞争力。

产品责任选择上灵活，比如身故责任可选可不选，可以依据保费预算自由搭配，有着极致性价比。

而线下重疾险产品责任差异较大，不少规模影响力很大的保险公司在产品责任和保费往往不具备竞争力。

当然，也有很多公司可能知名度不高，但背景实际很不错，产品责任与保费也比较均衡，这种需要发掘。

接下来，就是服务。

很多时候大家会单纯的从产品保障的性价比上考虑，但别忘了，保险是一项金融服务行业。

任何一个环节离开人的工作可能都无法顺利完成，即便现在智能化，很多工作也需要人来完成。

而为了降低保费，互联网重疾险必定会牺牲服务人力的投入。

没有专人协助，在未来就很有可能在遇到可赔可不赔，或存在理赔争议时，被拒赔。

那么可能会走上诉讼的阶段，理赔周期就会被大大拉长。

线下产品公司一般在服务成本方面投入较多，体系完善、服务经验多，除了专人面对面服务，还有重疾绿通就医等增值服务。

此外，关于核保方式与尺度，线下重疾险健康告知核保方式一般是核保人员对客户健康资料进行人工审核再给出承保结果。虽然各家公司核保尺度不一，但整体较为宽松灵活。

而互联网重疾险大部分是智能核保，灵活度差一些。复杂体况的群体，就会面临无法核保或核保结果比较严格的情况，就算之后身体变好了，也没法复议保回被除外的器官。

写在最后

理财不可能三角告诉我们，不能同时追求高收益、高安全性、高流动性。

就像我们选择老公即想要专一，颜值高还有钱也不现实一样。

挑选一份重疾险，和选老公也差不多，也有自己的不可能三角：产品责任、服务、性价比。

不论是互联网重疾险还是线下重疾险，本质上都是保险产品，并没什么太大的区别，主要还是我们作为消费者在购买保险环节下的实际情况，预算、品牌偏好来决策。

建议按照：保额足够＞保障全面＞保费价格的优先级来推进。

比如，预算有限，追求性价比，身体状况不错，对产品责任很了解，能自己做好健康告知，出险理赔更多的是自己与客服沟通完成售后理赔，并愿意放弃一些后续服务的，可以优先考虑互联网重疾险；

追求更完善的保险服务和质量，身体情况比较复杂，更希望投保没有隐患，预算充足，希望当地有分支机构的，那就选线下重疾险；

如果重疾险保额较高，且身体健康状况非常好，同时也想追求性价比，可以互联网+线下重疾险组合搭配，用更少的钱买到更高的保额。