大部分人在买完第一份保险后的心理活动，往往是，

宁愿钱就这么送给保险公司了，千万不要理赔，而另一边又忍不住想，万一真出事，要怎么理赔…

今天的文章，就来自一个真实的理赔案例，

出于个人隐私，理赔主人公我们就暂且叫她小A，

以下内容由竹子和当事人沟通整理后完成，整个理赔过程耗时36天，

通过案例，我们可以了解到一些保险理赔的细节，以及保险雪中送炭的本质，或许可以给我们带来一些思考。

01

小A今年29岁，去年5月份的时候刚生了一个宝宝，本以为随着宝宝的到来，这一年都会顺顺当当的，

谁知道，两个月后，也就是18年7月，小A突然觉得身体不舒服，去医院检查，被确诊患了一种罕见的女性生殖系统疾病，属于恶性肿瘤。

7月底，小A做了第一次住院手术，花了约3万块钱。半个月后，暂时出院。

小A之前一直有关注保险这一块，在网上关注了不少保险自媒体，有一定的风险防范的意识。

这次生病住院，小A想起之前给自己买过几份保险，有重疾险、意外险、寿险和医疗险，或许能报销一些，为接下来的医疗费做准备。

她清算了一下，自己手上有4份保单可能能用上：

重疾险有：弘康A+B重疾险

两全险有：太平洋金享人生两全险

医疗险有：国寿成人住院万元护、众安尊享e生旗舰版

既然不幸出险了，那就要着手理赔，整理完保单后，小A就陆续联系保险公司开始了这次的理赔。

02

第一个理赔经历：太平洋两全险

这份保险的全称叫：太平洋金享人生终身寿险（分红型）附加金享人生提前给付重大疾病保险。

也就是说，它是既有储蓄又有保障功能的两全险，所以保费相对较高。

8月6号，小A报案成功，到太平洋寿险公司营业柜台递交了理赔材料。

8月9日，保险公司电话告知理赔款1~2日内到账。

8月10号，赔付到账，共赔付68，568.63元。

从报案到拿到赔付款，经历了5天，理赔速度还是比较快的，整个理赔过程也没产生任何争议，比较顺利。

只是赔付款有点出人意料，7年交了2万3保费，最终只拿到了6万8的赔付，

杠杆不高，而且但从保险保障角度看，这笔理赔款也较为单薄，肯定无法支撑起小A后续的治疗费用，

好在，还有其他保险产品可以做补充。

第二个理赔经历：弘康A重疾险

因为小A之前在公众号经常看到说，恶性肿瘤，属于重疾险6种必保疾病之一，而且确诊即可赔付，她想着既然自己买的弘康A已经过了等待期，那应该符合理赔要求。

8月初，小A申请了弘康的理赔，并寄送了理赔材料。

8月24日，保险公司派理赔专员到小A所在地面谈，通知小A增加理赔材料。主要是增加孕期检查报告和分娩病历。

之所以出现这个小插曲，主要是因为：

小A在去年9月份买了保险，今年8月份就出险，保险公司担心有骗保嫌疑（事先知道自己生病，故意隐瞒并购买了保险）。

好在一开始小A投保时就如实做了健康告知， 不然可能这次就会一不小心坑了自己，

她积极配合保险公司的相关要求，还主动提供了自己在2017年的体检报告，证明自己确实没有骗保行为。

9月初，保险公司核保通过，打电话告知小A，确定可以理赔。

9月6号，30万理赔款顺利到账。

这次理赔，小A总共交了不到3千元保费，就拿到了30万的理赔金。

也让我们意识到，配置重疾险的必要性，对于大额医疗费用的支出，它确实能起到非常好的风险转移作用。

这里也提醒大家一下：投保时一定要自己核对健康告知，如实告知，不给之后理赔留隐患。

第三个理赔经历：国寿万元护

国寿万元护是一个小额住院医疗险，在保障期内住院产生的医疗费用，医保报销后符合条件都可以报销。且保障期内可在多次理赔，额度为保障额度。

8月初，小A申请第一次理赔。提交相关资料到国寿营业网点申请，当天下午就收到短信反馈。2天后就收到理赔款2100元。

8月中旬，她又住进医院，开始了第一次化疗。

9月初，小A又去申请这次化疗费用的报销，流程跟第一次一样，收到900块。

这次的理赔，优点在于额度小，理赔很快，

缺点也很明显，一万的理赔额度对于癌症治疗来讲，显然是不够的。而且这份保单到今年9月份就到期，之后无法再续保。

这就意味着，9月之后医保报销后的自费部分，都不能报销了。

好在还有一个医疗险可以理赔，且不影响之后续保。

第四个理赔经历：众安尊享e生

众安尊享e生是一款百万医疗，可以报销社保外的医疗费用。

2017年4月18号，小A购买的尊享e生。在保险到期的前一天，

2018年4月17日，小A在众安保险官网重新购买了升级版的尊享e生旗舰版，她认为这样已经算续保成功了。

住院后，小A多次打电话向众安保险申请理赔，客服的答复是：小A没有续保成功。

原因就出在小A前后投保尊享e生的平台不一样，续保时没有从原来的订单页面购买，不能算是续保，需重新计算等待期120天，

这也合理，幸运的是，后来经过第三方保险平台调解，9月17号，众安保险那边最终打电话给小A，确认续保成功，无需重新计算等待期。

因为医疗险主要采取实时报销的理赔方式，不能重复叠加理赔，

也就是说，前2次的住院费用，已经在国寿万元护理赔了，就不能再在众安申请理赔了。但9月之后产生的医疗费用，就可以通过尊享e生获得理赔，最高限额300万，

并且，尊享e生患癌后，还是可以续保的，后续如果产生新的医疗费用，还是可以报销。

03

从8月6日到9月17日这36天，小A一共经历了4段理赔经历。有难有易，但总算都理赔成功。

整个过程中，重疾险可以用来做收入补充，医疗险可以用来弥补之后医疗费用医保不报销的部分。

这也提醒我们，如果可以的话，重疾险最好和医疗险一起买，可以最大程度地帮我们节约医疗费用。

看完整个理赔案例，有几点，最后竹子想重新强调下：

1）买保险顺序很重要，

保障要尽量齐全，先保障，后理财。

很多人就算买保险，也会偏爱理财类的保险，这是竹子非常不推荐的。当风险来临时，理财型的保险不会赔付更高的理赔金，既然如此，那我们购买保险的意义在哪里呢？

假设小A没有弘康A重疾险，单靠太平洋金享人生这个两全险赔付的6万多块，是根本起不到太大保障作用的。

所以建议大家一定要先做好保障类的产品，并且保额高才有意义。

2）理赔和保险公司大小没关系，

经常有人会觉得，买保险最好买大公司的，小公司不靠谱，理赔速度没保障，

通过小A的理赔经历，可以看到，想要快速顺利地获得理赔，首先就是做好投保前如实告知；

其次在申请理赔时，资料要完整齐全，平时也要保管好病历资料。与人方便，才能自己方便。

3）医疗险重点能否续保、免赔额和保障范围（是不是医保外的费用都报销）。

假设小A投保的百万医疗和国寿万元护一样，保障到期后需要重新审核投保人健康状况，那就比较麻烦了。

另外，续保的时候，尽量从续保链接进入，能避免很多麻烦。

ps：

保险一定一定要提前买， 俗话说，不怕一万，就怕万一，一旦生病，能帮上大忙的，可能保险要排在前三了…

这不，今天一大早，竹子一时“冲动”，又给自己加了一份小小的保障，谁叫我惜命呢…