经常有朋友问：“我买了医疗险，还用买重疾险吗？”

或：“医疗险便宜，为啥还要花几千块甚至上万去买重疾险？”

其实不少人分不清这两者的区别，甚至以为有医疗险就足够了。

今天我们就用“租房vs买房”的比喻，帮你彻底搞懂。

医疗险像“租房”——实报实销

主要针对被保人在治疗期间实际发生的医疗费用进行报销。

它的核心功能是减轻因疾病或意外导致的医疗支出负担。是拿着发票报销的，一般是交一年保一年，保费随着年龄增加而增加，分为百万医疗险、中高端医疗险。

比如做手术花了10万，医保报了4万，剩下6万就是医疗险来报销；

进了ICU、用昂贵的靶向药、住了特需病房，这些医保不给报，医疗险就能帮你兜底。

优点是保费便宜，几十块到几百元一年就能买报销额度高，动辄几百万，真遇上大病也能顶得住。

不过缺点是要先垫付、后报销、有免赔额（比如社保内、外各1万以下不赔）、有续保、健康告知限制。

重疾险像“买房”——确诊即赔

重疾险是定额给付型保险，当被保人确诊合同约定的重大疾病时，保险公司会一次性赔付约定的保额。

它的核心功能是弥补因重大疾病导致的收入损失和家庭经济压力。比如投保了100万额度，达到合同规定的赔付要求，就一次性给100万，这个钱不需要凭发票，随便你是用来支付医疗费还是买房买车。

重疾险一般建议选择保终身，也可以保几十年，可以规划多份，保费一旦锁定了，这份保单后期就不变了。比如0岁女宝，规划50万保额，每年保费5千元，交20年，保终身。

它的核心作用是替代收入（生病不能工作时的“工资补偿”）

支付护理/营养/康复/转院等医保不给报的开销帮你“治病+生活+还房贷”一起兜住。

不过缺点则是保费相对贵（尤其年纪大了再买）有严格的“疾病定义”和“健康告知”。

组合搭配1+1＞2

1、医疗险兜底高额医疗费：避免因病致贫，尤其应对癌症靶向药、ICU费用等天价支出。

2、重疾险维持家庭现金流：确保在没有收入时，生活质量不受影响。

3、扩大保障范围：医疗险不限病种，重疾险覆盖高发重疾（如国家定义的28种核心重疾和3种轻症），两者互补，保障更全面。

举个例子：陈先生不幸确诊肝癌，治疗费30万元。经社保报销后，配置的医疗险报销了剩下大部分自己需要承担的医疗费，解决了医院账单问题。

这时，陈先生还买了一份50万保额的重疾险，一次性赔付了50万元，帮他解决家庭财务窟窿，以替代生病时的收入。

现在重疾险太贵了，预算有限该怎么选？

预算充足人群/小朋友：

重疾险+医疗险组合配置，保额建议重疾险覆盖3-5倍年收入，医疗险选0免赔+能报销特需部、国际部+续保口碑好的产品。

预算有限人群：

家庭经济支柱：优先配置医疗险，重疾险配置定期型（保至60/70岁），确保关键责任期内有保障；

职场新人/健康人群：医疗险+1年期重疾险过渡，工作稳定后补充长期重疾险；

中老年/非标体人群：配置惠民保、防癌医疗险、健康告知宽松的医疗险，确保医疗费用有着落。