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两口子买保险,为啥不建议夫妻互保?

· 2024-09-23

导语夫妻互保,并不保险。

你买保险的时候,有没有被推荐过夫妻互保?

所谓夫妻互保,就是双方作为投保人分别给对方买保险,而这两份保险都附加了投保人豁免责任。

投保后,无论夫妻双方哪一个发生了约定的风险之一,后续两人的保费都不用再交了,但是保障依然继续,不受影响。

夫妻互保,一般出现在重疾险里会比较多。

举个例子,夫妻俩互保了某重疾险,50万保额,交20年。过了3年,丈夫不幸患上了该产品约定的轻症,赔付了30%的保额,拿到了15万元的理赔金,因为被保人有轻症豁免,所以这份保单不用再交钱了。

再加上还有投保人轻症豁免,丈夫是妻子的投保人,他得了轻症,所以妻子的保单也不用交钱了。

听着还挺爽的,感觉可以薅到保险公司的羊毛,但在选择时也有一些需要注意的地方。

1、保费相对更贵

夫妻互保,只有当产品可以附加投保人豁免时,才有好处。

保费豁免并不是免费的,需要多加一份保费来额外购买,所以会增加保费的预算。

2、豁免条件更严格

业内对投保人豁免的健康要求一向很高,有的保险公司甚至只接受标准体投保。

夫妻互保,不仅要双方感情好,还得双方都身体好。

如果夫妻双方有一方没有通过健康告知,就没法附加投保人保费豁免,也就无从说到夫妻互保。

3、风险保额限制

保险公司为了控制风险,可能会对被保人的保额进行限制。

而投保人豁免的本质是投保人给自己买了一份小保险,它的保额也会被计入在风险保额里。

举个例子,某重疾险基本保额最高可以买到70万,假如妻子给丈夫买了70万保额,当丈夫给妻子买时,就会出现风险保额限制。

因为妻子身上已经有了份投保人豁免的小保险,那她可能最多只能买60万了。

如果不想被占用保额,双方可以选择不同保险公司的产品,为彼此投保,这样就不会有占用保额的风险了。

除了上述存在的问题,万一未来感情不合,过不下去了,互为投保人的保单可就太麻烦了。

和平离婚,还能好好商量着将各自保单的投保人变更为自己,并视情况决定是否需要变更受益人,同时取消附加的投保人豁免,继续持有保单,享有应有的保障。

要是撕破脸,对方不肯给你继续交保费,或直接退保,就会导致保单终止。

退保对成年人来说,除了有经济上的损失,还有一个更大的风险。

假如这个时候身体有既往症或异常指标,可能很难重新买到类似的保险了。就算可以买,随着年龄增大,保费也一定比之前贵不少。

写在最后

综上,小编更建议夫妻之间各买各的。

当然了,我也理解新婚燕尔,情到浓时,会想通过夫妻互保来证明对另一半的信任和爱。

但婚姻风险是客观存在的,保险要尽量降低不确定性,不要把自己的决定权交出去。


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