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保险里的“全款or分期”,选对了帮你省下n个w!

· 2024-05-08

导语究竟哪种缴费方式更适合你?

买房的时候,全款还是分期付款,我们通常不会纠结,就是量力而行。

要是手里没有那么多现款,就只能去透支未来的收入,因为金额太大。

但买保险跟买房不太一样,所以很多人会犹豫:是选择一次性趸交好,还是期交比较好?

选错了亏个几万不是梦~

那么,究竟哪种缴费方式更适合你?今天就来唠一唠。

购买保障型产品,我劝你分期

我们先来看看趸交的好处。

30岁的王女士投保了一份30万保额的重疾险,不同缴费方式的每年保费如下:

趸交:91830元;

5年交:16620/年,合计83100元;

10年交:9480/年,合计94800元;

20年交:6030/年,合计120600元;

30年交:4950/年,合计148500元。

可以发现,分期年限越长,每年的保费越低,缴费压力越小,但总保费要高,“利息”多了。

趸交一锤子买卖,不用交续期保费,流程相对简单,也比较省心。

但,为啥我要建议你选择交费期限较长的期交,且越长越好呢?

还不是因为有两个很大的好处。

一是出险时间存在不确定性,有的保险出险就理赔,之后保险合同就终止了。

无论你是选择趸交还是期交,只要保险合同生效了,就算只交了一年的保费,出险后保险公司也照样理赔,且不会向我们追缴余期保费。

同样一款产品:

一次性趸交9万,第二年出险了赔30万;

分期缴纳第一年交了不到5000元,第二年出险同样也是赔30万。

8万多就这么省出来了~

另外,目前很多重疾险,某些寿险和其它的长期保险,都自带保费豁免保障。

就是保险公司赔了你一笔钱,剩下还有**年的保费也免交了,保单继续有效。

要是当时选择的是趸交,由于保费都已经交完了,也就没机会享受保费豁免一说了。

一来一回,又亏了好几万。

购买储蓄险,趸交是不错的选择

和保障型产品不同,理财型保险,越早缴纳完保费,整体的收益反而更高。

以市面上一款增额终身寿险为例,从现金价值来看:

可以看到,总保费都是50万,一次性交的现金价值要高于期交。

10年末,10年交的现金价值是566050元,趸交是617500元,差了51450元;

50年末,10年交的现金价值是2237100元,趸交是2442000元,差了204900元。

为啥会有这样的差异呢?

越早收到我们的钱,保险公司就越早能拿我们的钱去生钱,这样也就有机会更早地看到投资的回报。

同增额终身寿险一样,年金险要是选择趸交,每年领取的金额也是高于期交。

60岁时,趸交比10年交多领了8100元;

80岁时,趸交比10年交多领了14629元。

如果你看重领取金额,毫无疑问还是趸交更有优势。

写在最后

在和代理人沟通过程中,如果经济能力既可以期交,又能趸交时,代理人往往会往期交上引导。

有些客户肯定会说,分期年限长一点,这样他们的佣金更高呀。

不可否认,分30年交费,佣金比例确实要比趸交高,但趸交的保费高,即便佣金比例低,实际的佣金也差不多,而且还不用担心续期的问题。

所以,代理人腹黑论可以歇一歇了。

不过,保险公司喜欢期交胜过趸交,这一点也算是行业共识了。

从精算维度、经营稳定性等方面,有明确的逻辑和数据来支撑,但太复杂了,简单来讲:

趸交就像出去打猎,今天打到了就有的吃,明天打不到就饿肚子,一直打不到就面临饿死;

期交就像播种,季季都有收获。

新保司可能会猛烈冲击,成熟保司都希望安稳的经营。

当然,关于缴费期限的选择,大家也不用因为保险公司喜欢怎样就怎样。

记住因人而异、因险而异,一定要根据自身实际情况谨慎选择。


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