最近保险圈有个新闻挺震撼——光大永明人寿、东方嘉富人寿、北京人寿、国富人寿等多家险企，纷纷把自家代理人告上了法庭，要求返还已经发放的佣金、奖励和津贴，有的案子标的超过百万元。

曾经并肩作战的伙伴，如今对簿公堂，这背后到底发生了什么？保险代理人的佣金又是怎么算的？要赚到百万佣金，得卖多少保险？

佣金不是一笔发的，是分好几年“挤”出来的

很多人以为保险代理人卖一单就拿一笔佣金，一锤子买卖。其实完全不是这样。

保险代理人的佣金主要分两块：首年佣金和续期佣金。首年佣金是签单第一年拿到的，比例最高；续期佣金是客户续交保费时逐年发放的，比例逐年递减。

具体比例差别很大。不同险种、不同缴费年限，佣金率能差出十万八千里——定期寿险首年可能到35%，第二年就只剩10%，第三年10%，第四第五年8%，第六年以后干脆4%了；健康险首年20%到80%不等，续期直接砍到3%到7%。

一般来说，首年佣金占新单保费的20%到30%左右。续期佣金则按保单年度递减，第二年可能是首佣的10%到20%，第三年5%到10%，逐年往下走。

简单说，一张保单的佣金大头都在前两三年，越往后越少，而且佣金根本不是一次性发完的，是拆成好几年、一年一年发。

能不能拿全，还得看两样东西：保单继续率（客户有没有持续交保费），以及代理人自己的季度考核。客户中途退保了、保单失效了，后面的续期佣金直接清零。

到手的钱，还要被“砍三刀”

就算佣金算出来了，到代理人手里的也没那么多。

第一刀是税。保险代理人和保险公司签的是代理合同，不是劳动合同。佣金到账前先扣增值税，再减掉25%的“展业成本”，剩下的才去算个税。平安2025年年报显示，代理人月均收入9299元——但这只是账面数字，扣完税实际到手少一大截。

第二刀是成本。五险一金自己交，逢年过节给客户的礼品、请客吃饭、交通话费、宣传物料、茶话会——全从自己兜里出，一分钱报销都没有。业内普遍说，这类硬开销要占到税后佣金的15%到30%。

第三刀是风险。今年7月新规下来，销售误导、夸大收益、诱导退保这些行为，就算代理人已经离职转行了，当年拿的佣金照样要全额追回来。

所以别看佣金数字挺大，真正落到口袋里的，得过五关斩六将。

要赚百万佣金，得卖多少保险？

那回到核心问题：要赚到百万佣金，得卖多少保险？

先算一笔账。此前险联社行业测算显示，保险代理人平均月收入也就6000元左右——年收入7万出头。能拿到百万佣金的，绝对是金字塔尖的顶级销售。详细测算过程请看：https://mp.weixin.qq.com/s/Vg_Uth7hxsdp0eUi21pPNg

按首年佣金20%到30%来算，想在第一年就拿到100万佣金，需要卖出330万到500万的首年保费。

但这只是理想情况。实际上，佣金是分多年发放的，首年能拿到的只是一部分。而且保单的缴费方式也影响巨大——期缴和趸缴完全不一样。同样是100万保费，如果是10年期缴（每年交10万），首年佣金可能只有1万左右。想靠期缴保单攒出百万佣金，需要的时间和保单数量远超想象。

MDRT（百万圆桌会议，保险行业绩优标杆）的数据也能侧面印证：普通MDRT会员一年保费约85万，佣金约20万；COT内阁会员（业绩是普通会员3倍）一年保费约254万，佣金约59万。

平安人寿2026年二季度公布的“三优主管”100强榜单也提供了直观的佐证：全公司排名第一的组经理，整个组累计首年佣金为389万元；第二名为网红大V唐思思，组累计首年佣金为162万元。注意，这是“组累计”——意味着整个团队的总和，并非个人收入。

结语

年佣金能过百万的代理人，在整个行业里都是凤毛麟角。

对于绝大多数代理人而言，月入不过万把块是常态，百万佣金更像一个遥不可及的数字。

而那些真正站上金字塔尖的人，拿到手的钱也并非全部落袋为安，税、成本、合规风险，每一笔都在悄悄吞噬着账面收入。

保险佣金这笔账，远比想象中复杂得多。