最近有个新闻，不知道大家注意到没——国有六大行，全面停售5年期大额存单的发行。

除此以外，还抬高了3年期存单的门槛，直接100万起步。1年期利率也降到了0.95%了。

相信大家对降息这两个字已经麻木了。可除了银行，咱们普通人的钱该放哪呢？

银行为什么不让存长期了？

六大行集体下架5年期大额存单，并非偶然，而是银行业应对净息差持续收窄的必然选择。

根据国家金融监管总局11月发布的数据：截至2025年3季度末，商业银行的净息差只有1.42%，六大行更是低至1.33%，逼近“盈亏平衡点”。

简单来说：银行放贷利率不断下调（支持实体经济），但若继续高息揽储（比如5年期3%+），就会“亏本”。

所以，银行主动压降长期高成本负债，把资金引向理财、保险等中间业务——这既是经营策略，也是行业趋势。

这意味着：靠定存躺赚利息的日子，已经彻底翻篇了。

储蓄类保险推荐

1、分红型快返年金险——大额存单的优质平替

快返年金险就是你先给保险公司交一笔钱，最快第5年起，保险公司每年给你返一笔钱，一直返到合同到期。

它的优点不少：

领取时间早：最快第5年起；

前期现价增长快：意味着回本时间短；

锁定终身复利：不用担心利率下行风险；

本金还在：大多数年金险，后期本金≈现价。

2、分红型增额终身寿——复利“存钱罐”

增额终身寿险相当于一个由保险公司保管、固定利率、复利增长的“存钱罐”。

它兼具资金保值增值和身故保障杠杆功能，可终身锁定利率。

起投门槛较低、可分期支付。

且分红型增额寿下有保底，上有分红，还有机会博取更高收益。

如果想要找到类似5年期存款的产品，可以考虑前期现价增长快的分红险。

3、分红型养老年金险——终身现金流

养老年金险，是功能性最强的保险产品。

“没养老金的人是赚钱才能活着，有了养老年金活着就能赚钱。”——这是配置了养老年金客户的真实感慨。

社保退休金和商业养老金，是唯二两个，可以给我们：安全、确定、专属、定时、定量、自动到账、与生命等长的现金流。

商业养老金作为社保最有力的补充，它又有专属的优势：保本、收益高、可以按照自己的需求丰简定制。

写在最后

六大行集体下架5年期大额存单，标志着一个时代的结束。

我们以前无脑存定期躺赚的时代，正在逐渐消失。

这种调整并非短期现象，而是银行业盈利逻辑的深刻重构。

面对这种变化，储户唯有主动调整理财思路，尽早规划，方能在低利率时代实现财富的保值增值。