第四套生命表将于2026年1月启动，喊了很久的“狼来了”，这回真的来了。

可能有朋友会问：“生命表？听着像医学报告，跟我买保险有啥关系？”

其实关系可大了，这张表是保险公司给人身险定价的核心依据！

尤其是年金险这类跟“活多久领多久”直接挂钩的产品，极有可能要涨价了。

什么生命表？

生命表又叫死亡表或寿命表，是对相当数量的人口自出生(或一定年龄)开始，直至这些人口全都去世为止的生存与死亡记录。

根据这张表，你可以知道从0岁开始，每个年龄段的死亡人数、死亡率，以及预期寿命等。

我国的生命周期表每10年编制一次，经历了将近30年的时间周期；

1996年，我国发布第一套生命周期表；

2005年以及2016年分别发布第二套，第三套生命周期表；

2025年，精算师协会编制完成了第四套生命周期表。

第四套有什么变化？

1、死亡率下降

第四套生命表的死亡率，较第三套相比下降15%-27%，男性平均下降22%左右，女性平均下降19%左右。

2、预期寿命提升

男性2岁左右，女性2.5岁左右！

3、新增大湾区专属生命表

首次针对特定地区编制生命表，大湾区包括广州、深圳、珠海、佛山等地，显示大湾区居民死亡率低于全国平均水平，预期寿命更长。

上述三个变化对年金险消费者来说，可能不是一个好消息。

拿年金险来说，它的核心承诺是“活多久领多久”。

试想一下，如果大家平均寿命变长了，保险公司要支付的年金就会变多，成本越高压力越大。

特别是大湾区的居民，他们活得更久，这部分客户会得到“重点关照”。

保险公司不是慈善机构，是要赚钱的。

所以，新的产品一定会按照新的生命表来设计。

那么，终身领取的养老年金势必会迎来大幅度的涨价。

因为活的很久了，领钱的时间更长了，如果想要稳住每个月领取多少钱，但由于领取时间变长，那么交的保费势必要变多！

对应的，如果交的保费不变，考虑到领取的时间变长，那么领取就会变少！

2016年第三套生命表推出，当时市面上的年金险平均涨价15%-20%，一些甚至涨了30%。

精算师测算过，预期寿命每增加1岁，年金险的保费就要上涨5%-8%。

如果是这样的话，第四套生命表女性预期寿命涨了2.5岁，那么投保同一款年金险，相同投保条件下，保费可能要涨12.5%-20%！

为什么女性更应该关注养老问题？

女性的预期寿命在新生命表中达到了90.1岁，比男性多了5.6岁。

然而，女性退休时间较早，养老金积累时间相对较短。

退休生活可能长达30年甚至更久。女性需要准备的“养老本”必须足够丰厚，才能覆盖这段漫长的岁月。

“活得太久”本身就是一种财务风险。如果养老储备在85岁时耗尽，而你依然健康，余下的岁月将如何保障？

健康：女性虽然更长寿，但并不意味着更健康。她们在老年阶段面临慢性病、失能的风险更高，所需的医疗、护理费用也往往更多。

职业生涯：如生育、育儿、照料老人等，这些责任可能导致职业发展中断或放缓。这直接影响到收入水平、职级晋升和养老金积累。

婚姻不确定性：虽然婚姻是美好的，但现实中婚姻状况的变化（如离婚、丧偶）可能给女性养老带来冲击。

一旦婚姻关系发生变化，女性的经济来源可能被切断，而此时若未提前做好养老规划，晚年生活的稳定性将大打折扣。

对女性朋友的建议

优先选终身年金险

活多久领多久，对冲长寿风险；

侧重“分红型”或“增额终身寿”

长期复利增值，后期现金价值高，应对医疗等突发支出；

别等“有钱了”再买

30-40岁是保费洼地，同样保额，比50岁买更便宜。

写在最后

养老规划从来不是未来的，而是现在的选择。

对女性而言，更长的寿命、职业的隐性短板、家庭的不确定性，都让养老规划变得更加迫切。

再加上第四套生命表带来的产品调整压力，都在提醒我们：

养老规划，宜早不宜迟。