2024年1月，外卖骑手曹某在送外卖时发生交通事故，致其受伤，经交警部门认定曹某无责。

经人社局认定，确认曹某所受伤害为职业伤害，曹某获得4万余元社保基金赔付。

曹某所在公司作为投保人为其投保了团体人身意外伤害保险，保险费由曹某在每天第一次接单时支付，该保险的起保时间为曹某第一次接单时间，止保时间为次日1:30，保额为60万，如被保险人因遭受意外而致残的，可按残疾的伤残等级获赔意外伤残保险金。

曹某受伤在保险期间内，经鉴定曹某构成十级伤残，故曹某起诉至法院要求保险公司理赔。

不过，保险公司称团体人身意外伤害保险合同中约定，若被保险人符合《新就业形态就业人员职业伤害保障办法》中约定的职业伤害情形，保险人不承担被保险人本人人身伤亡的保险金给付责任。现曹某已获赔新职伤赔付，保险合同赔付是填平原则而不是重复赔偿，故其拒绝赔付。

法院裁判

法院认为，保险公司抗辩的免责条款系格式条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明，未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力，保险公司未提供证据证明在投保时对投保人尽到了提示、说明的义务，故该免责条款不产生效力；再者，新职伤赔偿系新就业形态下的社会保障，而案涉合同系商业保险合同，两者并不冲突，保险人不能以此为由免除自身的赔偿义务。最终，法院判决保险公司赔偿曹某伤残赔偿金6万元。

法官说法

随着社会的发展，涌现了一批依托互联网平台的新就业形态劳动者，如网约车驾驶员、外卖骑手、互联网营销师等，涉及餐饮、快递、物流、卫生、教育等许多行业。

国家发布《新就业形态就业人员职业伤害保障办法（试行）》等文件，旨在解决无法参加工伤保险的新就业形态就业人员职业伤害保障问题，维护新就业形态就业人员基本权益，在工伤保险制度框架下探索试行的新型保障制度，与工伤保险制度具有相同属性，本质上属于社会保险。

本案中，外卖骑手因意外伤害导致其残疾为由而向保险公司主张定额伤残赔偿金，虽然保险合同中约定了如被保险人已经获得了新职伤的赔偿，那么保险人将不再承担赔付责任，但该条款为免除或减除保险人责任的免责条款，保险公司并未对该约定内容进行加粗加黑提示，亦未提供案涉保险投保过程中的回溯视频等证据证明其公司已尽到提示、说明义务，故该特别约定条款不成为合同的内容，且此种情况下的人身意外伤害保险并非费用补偿性质的保险，而是定额型人身保险合同，不适用损害填平原则。

什么是新就业形态人员职业伤害保障

“职业伤害保障”是面对外卖、网约车等新就业形态人员推出的一种职业伤害保障制度，旨在建立适应新就业形态的保障体系，为骑手等在送餐工作中摔倒、剐蹭等意外提供医疗费报销、伤残补助等。

2025年在17个省份将11家平台企业接单人员纳入职业伤害保障范围，截至今年9月底试点参保人数突破2200万人。根据2025年印发的试点扩围通知，2026年起试点范围将覆盖全国所有省份，并将出行、即时配送、同城货运三个行业平台企业整体纳入。

平台企业应当要依法为新就业形态人员缴纳职业伤害保障费，平台企业缴纳的职业伤害保障费及其利息收入纳入工伤保险基金统一管理，在工伤保险基金中单独设立职业伤害保障收入类科目和支出类科目，基金在全省（自治区、直辖市）及新疆生产建设兵团（以下统称省）范围内统一归集和使用，统一核算和结算。

平台企业总部应当自企业办理参保登记次日起每日4时前以省和计划单列市为单位，将前一日平台接单人员基础信息和接单汇总信息报送至全国信息平台，由全国信息平台分省推送至省级集中系统，由省级经办机构及时为新就业形态人员办理参保登记。

接单人员信息包括接单人员姓名、证件类型、证件号码、就业（职业）类型、行业类别（出行、即时配送、同城货运等）、接单日期、接单所属地市、每日总单量等信息。

平台企业总部应确保向全国信息平台报送的信息及时、准确、规范，报送的单量数据不允许修改。

国家根据不同行业的职业伤害风险程度确定行业的缴费基准额。试行期间，出行行业按照每单0.01元执行；即时配送行业按照每单0.07元、0.25元执行；同城货运行业按照每单0.18元执行。

对于采用国家确定的缴费基准额的省份，原外卖行业（美团、饿了么）的支缴率达到或者超过200%的，可以按每单0.25元执行并同时进行缴费基准额浮动；原即时配送（达达、闪送）的支缴率达到或者超过300%的，可以按每单0.25元执行并同时进行缴费基准额浮动。

新参加试点省份首年的行业缴费基准额按国家缴费基准额执行，即时配送行业统一按照每单0.07元执行；次年起，可确定本省份行业缴费基准额具体标准，并在即时配送行业设置两个不同的缴费标准。新参加试点的平台企业首年在所有试点省份内均按国家确定的行业缴费基准额缴费；其中，即时配送行业新参加试点平台企业按每单0.07元执行。

省级经办机构根据职业伤害保障费使用、职业伤害发生率等情况，可以在平台企业缴费基准额的基础上以10%为一档进行浮动（上下浮动不超过50%），确定本地区不同平台企业的缴费标准，具体浮动规则由各省自行制定。

总之，不同于以往平台企业给外卖等人员购买的商业意外险，职业伤害保障是国家面对新就业形态人员推出的一种社会保障体系。

之前外卖骑手的商业意外险还是由骑手等自己缴纳给保险公司，而职业伤害保障的费用由平台缴纳给当地社保机构，本质上属于社会保险。

目前，新就业形态人员职业伤害保障并不包括保险代理人。

当然，除了国家推出的职业伤害保障，目前各大外卖平台也开始试点为外卖人员缴纳养老保险补贴。

美团在10月宣布，骑手养老保险补贴已经覆盖全国，平台承担50%参保费用，骑手可以自主选择在户籍地或工作地缴纳。

目前美团已初步建成覆盖全部骑手的多层次福利保障网。其中，基础保障包括养老保险补贴、“骑手工伤险”、意外伤害险、特殊天气补贴等；进阶保障包括覆盖骑手和家人的大病关怀保障、子女教育基金等；同时，还提供工作餐、体检、女性关怀、家庭旅行、职业培训等工作福利。