存款利率跌至1%时代，居民财富都往哪儿去了？

近日《2024年中国互联网保险消费者洞察报告》指出，保险成为继银行理财之后的第二大居民财富配置方式。

57%的消费者通过保险进行财富管理

随着人们保险意识提升，保险配置方式正在从基本保障向精细化配置转变。

2024年消费者对保险产品的调整以在原产品的基础上升级保障为主；60%的消费者选择在原产品基础上升级保障，有近4成消费者新增购买保险产品。

从产品调整率来看，重疾险、意外险、车险和寿险等传统且高持有产品引领了保险的新增、升级、更换需求；宠物险、税优健康险等新兴产品仍处于高调整阶段，市场潜力待进一步释放。

值得注意的是，因投资环境下行，储蓄型保险正成为财富管理的重要工具。

《报告》指出，当前经济环境下，消费者对股票、基金和房地产等传统投资渠道仍持谨慎态度，越来越多的人选择通过保险产品进行资产保值与增值。

2024年，有57%的消费者通过保险进行财富管理保险，成为仅次于银行理财（74%）的第二大财富管理方式，而股票/基金以53%的占比排在第三位。

同2023年相比，2024年仅有2%的消费者增加了房产投资，但有29%的消费者选择加大对储蓄型保险的投入，形成了鲜明反差。

从人群分布来看，加大储蓄型保险投入的消费者主要以20-30岁、高收入人群为主。

2025年，储蓄型保险就看这三类

储蓄型保险是带有储蓄功能的产品，比如我们熟悉的养老年金、教育金和增额终身寿险。

目前，市面上热销的储蓄型保险，从收益类型上划分，主要有三类：

固收型

固收型产品的收益是确定的，每年能拿多少钱白纸黑字写入合同，不受市场波动影响。

目前固收型产品的预定利率上限是2.5%，这是监管所规定的预定利率，为了对保险产品的风险控制考虑。

市面上常见的产品，长期实际收益在2.3%左右。这是指复利，折算成单利的话，10年2%左右，20年2.6%左右，持有时间越长，单利越高，长期持有的最大单利可达10%以上。

分红型

分红型保险=保底收益+分红收益。

保底收益的预定利率目前不超过2%，有产品的保底预定利率只有1.5%。但更低的保底收益，意味着它会给出一份不确定的分红收益。

如果分红部分收益能达到预期，保底部分加上分红部分的综合收益率平均能达到3.5%左右。

但是每家保险公司的分红实现率不同，有的能达到100%，有的50%，最少可以有0的，最多的甚至超过400%的。

所以买分红险，挑对公司很重要。

万能型

万能险也叫做万能账户，它非常灵活。

储蓄型保险一般前5年没有收益，这叫封闭期，有的产品封闭期更长，比如10年。

但万能账户只要钱投进去就开始有收益。

目前市面上大多数万能账户的保底收益是1.5%，部分公司的现行收益可达2.5%、3%。

保险产品升级浪潮不仅带来保费增长的新引擎，而且推动了行业为客户提供全生命周期保险服务。

在当前经济不确定性、金融市场波动常态化的背景下，保险作为防御性金融工具的独特价值得以凸显。

其通过产品设计实现的长期收益，能有效对冲利率下行风险并锁定长期现金流，是家庭财富安全的重要守护者。