“又是百年，又是百年，又是百年。”

2018年下半年，如果你要问我，互联网最火爆的人寿保险公司是谁，那一定是百年。

继推出康惠保旗舰版重疾险和大黄蜂2号少儿定期重疾险之后，百年又在多次赔付型重疾市场上扔了一颗炸弹——守卫者1号。

过去蛋蛋很少推荐多次赔付型产品，主要基于以下几个原因：

1、性价比高的产品不多

多次赔付型产品的价格，便宜点的要一万三四，贵的要一万七八甚至两万多的也有。

对于一个普通的家庭来讲，考虑的不仅仅是个人的保障，还要考虑整个家庭的保险费用支出，因此一个人的保费成本过高，就要牺牲其他的保障。

牺牲保额，追求多次，舍本逐末，未必是一件划算的事情。

2、责任bug比较多

多次赔付型产品，大多会给疾病分组，如果发生一组的疾病出险，那么该组的其他疾病将会作废。

比如我们讲华夏福多倍保，虽然性价比很高，但是把极其高发的恶性肿瘤、重大器官移植术或造血干细胞移植术、终末期肾病都分到了一个组内。

如果是这个消费者确诊了癌症，那么这组的其他的疾病就全部废掉了，以后即便发生该组其他疾病的情况，也不会赔了。

所以牺牲产品品质，换取价格让步，不值得。

蛋蛋虽然一直提倡性价比，但从来不赞成牺牲品质作为价格交换前提。

3、多次赔付的实际意义有待商榷

每年花那么多钱，去赌一个发生多次重疾且能得到赔付的概率，到底值不值？

我们假设发生1次重疾的概率是X%，发生二次重疾的概率是Y%，满足二次赔付标准的概率是Z%。

那么我们去算下，这个人，拿到二次赔付款的概率是多少，等于X%*Y%*Z%，这样算出来的值，肯定远远要小于X%。

目前也没有实际的权威临床医学数据和保险公司理赔数据可以看出来，这个Y%和Z%到底是多少。

所以大家都在瞎蒙。

这次百年推出守卫者1号，它就是一款多次赔付型重疾险，为什么蛋蛋要来推荐，且听蛋蛋娓娓道来。

我们先看下守卫者1号的产品形态，可以用“简约”和“极致”来形容：

1、重疾分组合理

多次赔付的重疾产品，不看病种绝对数有多少，关键看它的分组是不是合理，尤其是《重大疾病保险的疾病定义使用规范》规定的6种高发重疾，是不是均匀分布在不同的组内，以最大限度提升消费者获得多次赔付的概率。

在重疾分组方面，重疾不分组 > 重疾分组（癌症单独一组）> 重疾分组（癌症不单独一组），癌症单独出来，说白了，就是直接给了一次多赔50万的机会。

（守卫者1号重大疾病分组情况，红色字体为6种高发疾病，绿色字体为19种核心疾病）

守卫者1号，6大高发疾病，排名第一的恶性肿瘤单独一组，合理、合情、友好，可以打80分。

其次将“重大器官移植术或造血干细胞移植术”单独分到A组，“急性心肌梗塞”和“冠状动脉搭桥术”分到B组，“脑中风后遗症”和“终末期肾病”分到C组，相对而言，中规中矩，打个70分。

每次赔付间隔期180天，这也是目前多次赔付重疾产品设置的最短间隔期，胜过于某些产品的365天甚至3年和5年的间隔期，也可以打80分。

2、轻症责任全面，赔付条件友好

首先，轻症赔付起步就是直接赔保额的35%，最土豪！而且每赔一次，保额提升5%，赔3次可递增至45%。如果有人买了50万保额，那么在轻症上最高可赔60万，注意是额外的，不占用重疾保额。

其次，轻症赔付没有间隔期也不分组啊，干脆利落不怕赔！

但也要注意，若被保险人因同一疾病原因、同次医疗行为或同次意外伤害事故导致初次患上本合同所列的两种或两种以上轻症疾病，守卫者1号仅按一种轻症疾病给付轻症疾病保险金。

这也是保险公司惯常做法。

第三，11种高发轻症100%全部覆盖，但是需要注意的是，严重Ⅲ度烧伤守卫者1号，要求III度烧伤的面积达到全身体表面积的15%或15%以上。

就这点来讲，稍微严苛了一些，因为主流的产品要求达到10%就足够了，而且同样出自百年的康惠保旗舰版，Ⅲ度烧的要求也是10%就可以了。

3、身故和全残保险金

18岁之前，身故或者全残赔付累计已交保险费；18岁后，身故或者全残赔付100%基本保险金额。

注意，身故和全残保险金和重疾的保险金是共享的， 如果重疾赔了，那么身故和全残就不赔了。

4、豁免保费，360度全方位无死角

先说被保险人豁免，给付重大疾病、轻症疾病保险金后，守卫者1号将豁免重大疾病、轻疾病确诊日后余下各期的本合同保险费。

再说投保人豁免，虽然主险守卫者1号没有中症责任，却给了投保人中症豁免，一旦罹患了：轻症/重疾/全残/中症/身故中的任一情况，在缴费期内均不需要缴费了。

这才算最全投保人豁免，这点应该来说充分照顾到了很多爸妈给孩子买保险的需求。

5、不仅是智能核保，关键是核保条件宽松

守卫者1号支持智能核保，可以帮助消费者省下大量的时间和精力去走线下。这就好比，能在家网购的就在家网购了，省去了去超市购物的麻烦和时间。

此外，守卫者1号核保要求相当宽松，甲状腺结节、乳腺结节、乙肝携带者，甚至轻微的三高人群都可以正常购买！

具体可以看下面这张图：

能够标准体承保，对于患有以上疾病的投保人群来说，绝对是天赐的一大福音。

6、多次赔付费率打到行业最底价

在文章最开始，蛋蛋就提到了多次赔付的高保费问题，在守卫者1号出来之前，行业内性价比最高的多次赔付产品就是弘康人寿的哆啦a保。

但是哆啦a保的便宜，牺牲了部分产品的质量，比如恶性肿瘤和重大器官移植术分在一块，比如最早版本的阿尔茨海默症和帕金森病只保障至70周岁等，这是蛋蛋一直未给予正式推荐的原因。

守卫者1号的问世，不但在产品责任上没有太多bug，反而增加了许多加分项，费率上做到了比哆啦a保还低的价格，蛋蛋觉得，这了不起。

我们去看下，守卫者1号，0岁男孩，50万保额，保终身，30年交，每年只需要3115元。

30岁男性，50万保额，保终身，30年交，每年只需要8240元。

为了更进一步的降低消费者购买多次赔付产品的门槛，守卫者1号将保障期限可以设定为保至70周岁，这个时候的费率更是下降了很多。

0岁男孩，50万保额，保至70周岁，30年交，每年只需要2035元。

30岁男性，50万保额，保至70周岁，30年交，每年只需要4965元。

当然，蛋蛋的建议是，能够保障终身，就选保障终身，毕竟这个发病率曲线，70岁后还是相当高的，在最需要的时候，你却离我而去，是不是值得呢？如下图：

综上，总结下守卫者1号拥有的特点：

1、更合理的重疾分组

2、更全面的轻症

3、更友好的保费豁免

4、更宽松的核保条件

5、更亲民的产品价格

最后，我们来讲一个问题，守卫者1号到底适合谁买？

1、想要多次赔付型但预算有限的人

2、家族病史中罹患重疾种类比较多的人

3、30岁之前的年轻人