现在生活节奏快，压力大，谁身上都会有点小毛病。

虽说这些小毛病在医生看来不要紧，但保险公司看来却可能会影响到核保结论，导致除外承保。

很多朋友都有同样的疑虑：

“最担心的疾病，保险公司却不保，还有必要买保险吗？”

今天，我们就来聊聊这个有点微妙的话题。

什么是除外承保？

我们在投保健康险产品时，需要告知我们的身体情况，然后保险公司进行核保判断，给出5种承保结论：

正常承保＞加费承保＞除外承保＞延期＞拒保

除外承保是指在保险合同中，对于某些特定的疾病或身体部位，保险公司不承担赔付责任。

换句话说，这部分的健康风险需要自己承担，但其他疾病可以正常得到保障。

保险公司这么做的目的，就是为了降低理赔风险。

比如有结节的小陈，比没有结节的小王，未来出险的概率更高。

理赔成本变高了，保险公司通常就会让保障打折，亦或是分摊在保费中。

有朋友感觉除外承保后，买的保障好像变成缺斤少两似的，就是因为健康情况欠佳才想买保险，但保险公司偏偏不保这个，就觉得没必要投保了。

只能说，这样想的朋友还是太年轻了~

除外≠拒保，尽管这张保险伞上有好几个洞，但这并不意味着它就完全失去了价值。

因为保险合同还覆盖着其他上百种疾病，我们无法预料未来会患哪种疾病，更要抓紧买保险，把更多的疾病纳入保障范围内。

越早买越划算，不仅因为年龄越大，保费越贵。

更重要的是，此时不投保，拖着可能会病情加重，又或者出现更多异常项，到时候指不定要除外更多的疾病，甚至被拒保，想买也买不上。

只盯着被除外的这个疾病，而忽视其他疾病风险，那可就因小失大了。

不想被除外，我们可以怎么做？

尝试多家公司核保

各家保险公司的核保尺度不一样，同样的情况有些公司会除外，有些则可以标体承保。

这家不行，还有下家，多试试，最终选择承保条件相对宽松的一家承保。

保单复议恢复保障

并不是所有公司都支持保单复议，也是动态调整的。比如：同方全球、富德生命、中意人寿、中英人寿、工银安盛人寿、瑞泰人寿等。

在被保人健康情况好转后，可申请重新核保并取消之前设定的除外或加费等条件，调整为正常承保。

这是一项特殊的核保政策，主要适用于长期重疾险。

关注产品动态

有的保险公司会出一些针对非标体客户的产品保障，我们也可以选择这类产品，补上被除外过的保障缺口。

跳出产品，回归需求

换个思路，不局限于产品形态，比如可以选择能长期复利增值的产品，健康告知会更加宽松。

也不需要等发生疾病才能使用，灵活性非常高。

得病了就拿钱治病，没得病就拿钱养老。

写在最后

不管怎样，都不要让自己裸奔。

不同险种对健康告知的要求，严格程度依次是：

医疗险＞重疾险＞定期寿险＞增额寿＞意外险≈年金险

能正常承保，自然是最好的结果。

但身体偶有小恙，并不意味着我们就应该放弃购买保险。

保障还得趁早买，千万别拖着，有的选总比被拒保和延期承保好。